REMONTTILAINA - POHDITTAVAA JA MIETITTÄVÄÄ

Isompien remonttien yhteydessä on luontevaa ottaa lainaa, mikäli säästöpossun varat eivät riitä. Ennen lainan ottamista on hyvä tiedostaa taloutensa tila laskemalla tulot ja menot kaikkine osa-maksuineen, lainoineen ja laskuineen. Mikäli taloudessa on kaksi maksajaa, ovat lainansaannin mahdollisuudet yleensä paremmat, samoin korot saattavat olla paremmat kuin yksin hakevalla. Lainoja vertaillessa on hyvä tietää pari yleistä seikkaa, jotka helpottavat vertailua, kuten todellinen vuosikorko ja vakuudet. Lainan edullisuuteen saattavat vaikuttaa tarvittavat vakuudet, joten on hyvä miettiä, onko valmis asettamaan omaisuuttaan vakuudeksi.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Laina pankista vai pikalaina rahoitusyhtiöltä?

Pankki lienee vielä tänäkin päivänä se ensimmäinen osoite, jonne suunnataan lainan haussa. Ja sitä todennäköisemmin näin menetellään, jos pankissa ovat perheen muutkin lainat, kuten asuntolaina. Siitä huolimatta lainoja kannattaa vertailla eikä välttämättä luottaa sokeasti vain yhteen vaihtoehtoon, siihen “omaan” pankkiin. Mikäli on aikeissa ottaa asuntolainaa pankista, kannattaa siihen sisällyttää jo hakuvaiheessa mahdollinen remonttiraha, joka odottaa tilillä käyttöönottoa. On mahdollista, että pankki sanelee tiukat ohjeet mahdolliselle remonttiosuudelle ja sille, mihin se suurennetun asuntolainan myöntää. Ohjeistus voi olla mm. se, että remontin on oltava luonteeltaan perusparannus. Jo olemassaoleva asiakkuus saattaa toki lähtökohtaisesti olla etu lisää lainaahaettaessa. Viime kädessä pankkikin katsoo, että luotonsaajalla on varaa maksaa takaisin lisälaina siinä missä aikaisempaakin luottoa, ja voi tarvittaessa antaa neuvoja toisista vaihtoehdoista, mikäli ehdot eivät täyty. Pankit tarjoavat sekä vakuudetonta että vakuudellista lainaa.

Mikäli pankkisi ei voi auttaa remontin laina-asioissa, vaihtoehdoiksi jäävät rahoitusyhtiöt, joita internet on pullollaan. Monet rahoitusyhtiöt kilpailuttavat puolestasi lainatarjouksen ja lähettävät hyväksyttäväksi useita eri lainatarjouksia, joista valita. Näistä esimerkkejä Rahalaitos, Haenyt, Lendo ja Freedomrahoitus. Lainatarjoukset tehdään verkkosivuilla, ja tarvittaessa voi ottaa yhteyttä asiakaspalveluun. Pankeilla asiointi tapahtuu pääsääntöisesti henkilökohtaisen virkailijan avulla. Verkkosivuilla on mahdollista tehdä lainahakemuksia myös pankeille.

Muutamia suuntaa antavia esimerkkejä eri pankkien remonttilainasta. Lainan summana on käytetty 10 000 euron lainaa, laina-aika vaihtelee ja kuukausierä on noin 200 euroa. Lopulliset lainaehdot määräytyvät mm. korkojen, asiakkaan maksukyvyn ja lainamäärän mukaan.

OP Pankkilaina: laina-aika 51 kk, kuukausierä 210 €, arvioitu takaisin maksettava summa 10 983 €. Todellinen vuosikorko 4,7 %. Vakuus tai takaaja tarvitaan.
S-Pankki S-Laina: laina-aika 60 kk, todellinen vuosikorko 9,852 %. Vakuuksia ei tarvita.
Nordea Remonttilaina: laskettu summalle 5000 €, jolloin laina-aika 60 kk, todellinen vuosikorko 11,3 % ja takaisin maksettu summa 6445 €. Vakuuksia ei tarvita.
Santander Laina: laina-aika 60 kk, kuukausierä 219 €, todellinen vuosikorko 11,69 %. Vakuuksia ei tarvita.

Vakuudelliset lainat ovat pääsääntöisesti halvempia kuin vakuudettomat. Mitä enemmän saa itse säästetyksi remonttirahasta ja mitä vähemmän lainaa joudutaan ottamaan, sitä edullisempaa. Usein myös lyhyemmät laina-ajat säästävät taloudessa pitkän pennin, kun korot eivät ehdi juosta useita vuosia ja lainan lopullinen takaisinmaksusumma on pienempi. Pankin tarjoaman vakuudellisen lainan korot ovat myös verovähennyskelpoiset. Pelkän pintaremontin lainan korot eivät ole verovähennyskelpoisia, vaan kyseessä on oltava perusteellisempi remontti, eli peruskorjaus. Pienemmänkin remontin työt ovat sitä vastoin kotitalousvähennyskelpoiset. Tarkempia tietoja saa vero.fi-verkkosivuilta.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä tehdä, jos pankki ei myönnä remonttilainaa?
– Kannattaa kysyä myös pankin vakuudettomia lainoja, jotka ovat yleensä pienempiä kuin vakuudelliset ja joiden todelliset vuosikorot ovat korkeammat.
– Toinen vaihtoehto on tehdä lainahakemus rahoitusyhtiölle verkossa. Nämä lainat ovat pääsääntöisesti vakuudettomia, joskin kalliimpia.
Miten voin vertailla lainoja?
– Helpoin vertailukeino on tarkistaa lainaehtojen todellinen vuosikorko ja lopullinen takaisin maksettava summa. Verkkosivuilla kerrotut ennakkotiedot ovat vain suuntaa antavia, ja lopulliset lukemat käyvät ilmi lainasopimuksestasi. Siihen vaikuttavat mm. maksukyky, korot, lainasumma ja laina-aika sekä kuukausierä.
Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko?
– Todellinen vuosikorko ilmoitetaan prosentteina ja se sisältää kaikki lainan kulut, kuten avausmaksun, kuukausierän ja osamaksulisän. Mitä isompi prosenttiluku, sitä isommat ovat lainan kustannukset.