Pikaluotto

Täydellinen sohva alennusmyynnissä, rahat vähissä ulkomaanreissulla tai unelma-auto vihdoin löydetty. Monelle nämä lienevät tuttuja tilanteita, joissa olisi ollut tarvetta lisärahoitukselle. Kultaisen vuoden 2005 jälkeen pikaluotot lisääntyivät hurjaa vauhtia, ja nopean rahantarpeen poltteluun sai lievitystä. Pikaluotonkin ottamisen perusvaatimuksena on ehdoton talouden tasapaino ja lisälainan kestävyys. Pikaluottoa ei suositella otettavaksi lainojen maksuun, tai muuten vain kuukausitulojen jatkeeksi, vaan se on lisämauste muutoin toimivaan arkeen. Pikaluotto onkin oiva renki, mutta karmean huono isäntä.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Mistä ja miten

Pikaluotto on käytännössä ottaen sama asia kuin pikavippi tai nopea laina tms. muu nopeaa lainaa tai luottoa kuvaava nimike. Jokaisella rahoitusyrityksellä lienee omat nimikkeensä, vaikka kyse on lähes aina samasta asiasta: lainasta, joka haetaan nopealla aikataululla, ja joka saadaan tilille nopealla aikataululla. Lainasummat liikkuvat yleensä 10 – 2000 euron välillä. Hakusanalla “pikaluotto” saadaan isojakin lainamääriä tarjoavia ehdotuksia, kuten Omalainan tarjoama 20 000 € tai Rahalaitoksen 50 000 €. Tarkemmin tutustuttaessa tämän suuruiset luotot eivät enää liikukaan kovin nopeasti lainaajan tilille, joten lupaus on enemmän kuin harhaanjohtava. Suurin osa lainoista liikkuu siis maksimissaan 2000 euron ylärajoissa, ja laina-ajoiksi tarjotaan kolmesta kuukaudesta aina useisiin vuosiin. Mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmaksi lainan kustannukset kasvavat. On siis syytä miettiä, kannattaako muutaman satasen lainalle harkitakaan vuoden mittaista takaisinmaksuaikaa, jos se nyt käytännössä on mahdollista.

Pikaluottoa voi hakea rahoitusyritysten tarjoamilla verkkosivuilla internetissä tai pankkien verkkosivuilla. Yhteistä kaikille on se, että hakemuksen voi tehdä suoraan internetissä pankkitunnuksilla. Osa luotontarjoajista mahdollistaa myös tekstiviestipalvelun asiakkaille, jotka ovat ensin tunnistautuneet heidän verkkosivuillaan ja saaneet käyttöönsä PIN-koodin. Voiko pikaisempaa luottoa ollakaan, kun näppäilee tekstiviestiä rahoitusyritykseen jonkin houkuttelevan ostoksen edessä, ja saa rahat tililleen muutamassa minuutissa?

Yhteinen edellytys pikaluotoille, pikavipeille ja yleensäkin lainoille on se, että luottotiedot ovat puhtaat maksuhäiriömerkinnöistä. Nämä tiedot tarkistetaan jokaista luottoa varten luottotietorekisteristä, ja ne voi itsekin käydä tarkistamassa maksua vastaan esim. osoitteesta http://www.asiakastieto.fi/web/fi. Muut luotonhakijan kriteerit vaihtelevat luotonmyöntäjittäin, ja niitä voivat olla esim. tietty vähimmäisikä (pikaluotoissa monesti riittää 18 vuoden ikä), vakituinen kotiosoite Suomessa, suomalainen puhelinnumero (ei prepaid) jne. Lista ssa on kriteerejä yhtä paljon kuin on luotonmyöntäjiäkin. Ehtoihin voit tutustua tarkemmin internetissä luotonmyöntäjän sivustoilla.

Pikaluoton vaarat ja kulut

Pikaluottoon lisätään kuluja, kuten esim. korot ja lainanhoitokulut. On olemassa myös luottoja, jotka eivät käytännössä maksa mitään. Nämä vaarallisen houkuttelevat palvelut tarjotaan yleensä vain yrityksen ensimmäistä luottoa nostavalle, ja laina-ajat ovat minimaalisen lyhyet; 7 – 30 päivää. Koroilla ja kuluilla luotonmyöntäjä kattaa riskinsä ja kulunsa rahasta, joka ei juuri sillä hetkellä ole hänen sijoitettavissaan. Mikäli haluaa vertailla luottoja, mikä on ihan järkevääkin sillä erot ovat jopa useita satoja euroja, kannattaa etsiä lainan todellista vuosikorkoa. Kaikkien luotonmyöntäjien verkkosivuilla sitä ei näytetä selkeästi kuin vasta lainatarjouksessa. Todellinen vuosikorko kattaa periaatteessa kaikki luottoon lisättävät kulut, kuten korot, avausmaksu, nostomaksu jne. Todellinen vuosikorko esitetään prosenttina, ja mitä isompi luku, sitä kalliimpi laina.

Pikaluoton ottamisen riskit liittyvät mm. siihen, että se on kallis, helppo hakea ja voi syöstä lainakierteeseen ellei pidä varaansa. Talousasioiden onkin ehdottomasti oltava vahvalla pohjalla, ennen kuin luottoja alkaa edes harkita. Laske siis etukäteen, kuinka paljon luotonottoa taloutesi kestää, vai kestääkö ollenkaan. Mikäli luoton jättää maksamatta, voi se pahimmillaan aiheutta luottotietojen menettämisen ja useiden arkiasian vaikeutumisen. Pikaluotolle hyvä vaihtoehto on säästäminen, varsinkin kun luottosummat ovat suhteellisen pieniä. Otetaanpa esimerkkinä 2000 euron luotto säästettynä. Säästöön laitetaan kuukausittain 100 euroa, joka vuodessa kasvaa jo 1200 euroksi, ja kahdessa vuodessa säästöön on jo kertynyt 2400 euroa. Asiaa voi kysyä itseltään, jaksaako asian hankinta odottaa 2 vuotta, jonka jälkeen summan on säästänyt itse kokoon.

Esimerkkejä lainan kustannuksista eri luotonmyöntäjiltä:

Pikavippi.fi: lainasumma 100 €, laina-aika 184 pv, lopullinen takaisinmaksettava summa on 125 € ja todellinen vuosikorko 49,6 %.

Fixura.fi: lainasumma 100 €, laina-aika 7 pv, lopullinen takaisinmaksettava summa on 100 € ja todellinen vuosikorko 0,0 %.

Aasa.fi: lainasumma 1000 €, laina-aika 19 kk, lopullinen takaisinmaksettava summa on 1369,93 € ja todellinen vuosikorko 49,94 %.

Suomilimiitti.fi: lainasumma 300 €, laina-aika 10 kk, lopullinen takaisinmaksettava summa on 485,50 € ja todellinen vuosikorko 61,83 %.

OP (Osuuspankki): lainasumma 1000 € (pienin mahdollinen), laina-aika 9 kk, lopullinen takaisinmaksettava summa on 1223 € ja todellinen vuosikorko 65 %.

Lukemat ovat suuntaa antavia arvioita. Lopullinen laina korkoineen kirjataan aina henkilökohtaiseen lainatarjoukseen.