Luotto

Joskus elämässä tulee tilanteita, kun tarvitsisi tai vain haluaisi venyttää kuukausittaista kulutettavaa summaa. Pienet pintaremontit, kodin sisustustavarat, lomamatkat, alennusmyynnit ja harrastustoiminta voivat olla tällaisia hetkiä. Viisas kuluttaja on laskenut kuukausittaisen budjettinsa, jonka mukaan hankintoja voi tehdä ilman, että perikato uhkaa. Samaiseen budjettiin hän on laskenut mahdollisen luoton kuukausierät, jotta talous pysyy tasapainossa. Mikäli budjetti ei anna myöten luoton takaisinmaksuun, ei luottoa silloin kannata ottaa, eikä ylimääräisiä hankintoja kannata toteuttaa ennen kuin on vaikkapa säästänyt summan kasaan itse.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Mikä on luotto?

Luotto on laina kuten kaikki muutkin lainat, ja siihen lisätään luotonmyöntäjän asettama korko, toimituskulut yms. kulut. Luottoa voi hakea joko pankeista tai rahoitusyhtiöistä. Internetissä hakusanalla “luotto” tulee jo monen monituista vaihtoehtoa luotonmyöntäjistä. Usein luottohakemus on helppoa ja vaivatonta tehdä verkkosivuilla, ja monesti päätöksen saa jopa minuuteissa tai samana päivänä. Vastauksen eli lainatarjouksen saamiseen vaikuttavat hakemuksen jättöaika (onko se yöllä, pyhänä tms.), lainasumma ja laina-aika. Pikaisuudestaan ja helppoudestaan huolimatta lainaa ei koskaan tulisi ottaa ilman kunnollista harkintaa ja oman taloutensa kokonaisvaltaista tiedostamista.

Luotto on laina, jota voi käyttää saamaansa luottorajaan asti niin, että lainaa voi nostaa käyttöönsä osissa. Kun lainan on maksanut takaisin, saa sen tarvittaessa uudestaan käyttöönsä. Luotto on kuten luottokortti, joskin käytössä ei ole maksuvälinettä vaan vain valuuttaa tilillä. Usein rahalaitosten tarjoamat luotot ovat kalliimpi vaihtoehto pankkien tarjoamalle luottokortille, mutta vertailemalla saat selville juuri sinulle sopivimman vaihtoehdon. Luotto ei ole niin pysyvä vaihtoehto kuin luottokortti, joten kun summa on maksettu pois, loppuvat myös kulut.

Luoton hakijan vaatimukset

Jokainen luotonmyöntäjä asettaa omat vaatimuksensa hakijalle, ja alla muutamia esimerkkejä siitä, mitä vaatimuksia on olemassa. Yhteinen vaatimus kaikille luotoille on se, että luottotiedot ovat puhtaat. Mitään maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla, jotta luotto myönnetään. Joissakin erikoistapauksissa luotto voidaan myöntää häiriömerkinnästä huolimatta, mutta siinä tapauksessa on neuvoteltava suoraan luotonmyöntäjän kanssa. Yleensä vaatimukset on helppo löytää luotonmyöntäjän verkkosivuilta “lainaehdot”-osion alta, ja niihin kannattaa paneutua ennen hakemuksen täyttämistä, ettei homma tyssää liian nuoreen ikään tai matkapuhelinliittymän puuttumiseen. Mikäli lainaehtoja ei löydä tai jokin seikka tuntuu epäselvältä, voi apua kysyä luotonmyöntäjän asiakaspalvelusta.

– Everyday.fi joustoluotto: olet vähintään 18-vuotias (2000 € lainaan sinun pitää olla vähintään 21-vuotias), Suomen kansalainen, hyvin raha-asiansa hoitava ja matkapuhelinliittymän omistava.

– Nordea Joustoluotto on hieman poikkeava, sillä luotto on kertaluontoinen, toisin kuin muut esimerkin luotot. Tällöin luotto nostetaan kerralla, eikä sitä saa uudestaan käyttöönsä maksun jälkeen ilman erillistä sopimusta pankin kanssa. Olet hakukelpoinen, jos olet vähintään 18-vuotias, sinulla on säännölliset tulot, eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.

– Ferratum Joustava luotto: olet vähintään 20-vuotias, asut Suomessa ja sinulla on suomalainen henkilötunnus, toimiva sähköpostiosoite ja suomalainen tilinumero ja olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti.

– OP Jatkuva luotto: olet Osuuspankin tai Helsingin OP Pankin pitkäaikainen asiakas, sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot, riittävä maksukyky, olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti ja asut pysyvästi Suomessa. Osuuspankin Jatkuva luotto vaatii vakuudeksi esimerkiksi asunnon.

Luoton kustannukset

Luotossa, kuten kaikissa lainoissa, on kustannuksia, joilla luotonmyöntäjä kattaa riskinsä myönnettyä luottoa vastaan. Yleensä luotto myönnetään ilman vakuuksia, jolloin luotonmyöntäjän riskit saada lainattu summa takaisin kasvavat. Mikään laina ei ole ilmainen. Lainan päälle lasketaan korko, jonka luotonmyöntäjä asettaa tiettyjen korkokattojen puitteissa. Korko on henkilökohtainen ja perustuu mm. maksukykyyn, laina-aikaan ja lainasummaan. Luottoon lisätään myös mahdolliset avausmaksut, toimituskulut, kuukausittaiset luotonhoitokulut ja nostoveloitukset. Viimeisimmät korkotiedot ja hinnastot saat luotonmyöntäjältäsi. Tässä joitakin esimerkkejä, mitä kustannuksia eri luotonmyöntäjillä on:

Nordea Joustoluotto: viitekorko on 3 kk Euribor ja marginaali 8 %. Avausmaksu luoton määrästä riippuen 125 € – 200 €. Tilinhoitomaksu 4,5 €/kk.

OP Joustoluotto: viitekorko on 3 kk Euribor ja marginaali 6,5 %. Vuosimaksu 50 €, laskutuspalkkio 4 € – 5 € (riippuen laskutustavasta).

Everyday.fi joustoluotto: nostoprovisio 15 %, kuukausikorko 5 %. Ei vuosi- eikä kuukausimaksua.

Ferratum Joustava luotto: nostopalkkio 7,5 %, ei tilinhoitomaksua eikä avausmaksua. Paperilaskun laskutuslisä 2,9 €/kpl.

Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko on kuluttajasuolalain alainen korko, joka helpottaa lainojen vertailua nimelliskorko- ja käsittelykuluviidakossa. Periaatteessa tätä prosenttilukua vertaamalla saa käsityksen halvimmasta ja kalleimmasta lainasta. Yksinkertaisuudessaan: mitä isompi todellinen vuosikorko, sitä kalliimpi laina.

Usein kysyttäjä kysymyksiä luotosta:

Pitääkö luotto nostaa kerralla?
– Ei tarvitse. Voit nostaa luottoa pienemmissä osissa ja maksaa takaisin ennen uutta nostoa. Huomioi, että jokaisesta nostosta voidaan periä erillinen maksu ja provisio.

Mitä riskejä luottoon liittyy?
– Korot ovat yleensä korkeat ja kulut kasvavat luoton mukaan. Riskit kasvavat, mikäli taloudellisessa tilanteessa tapahtuu jotain yllättävää, kuten työttömyys tai äkillinen sairastuminen, jonka seurauksena säännölliset tulot katoavat. Mikäli säästää rahaa ja tekee tarvittavat hankinnat sillä, riskiä ei ole vaikka talouteen tulisikin äkillisiä muutoksia.

Mitä eroa luotolla ja lainalla on?
– Haettassa luottoa asetetaan sille luottokatto, jonka puitteissa luottoa voi käyttää aina uudestaan ja uudestaan, kunhan sitä välillä maksaa takaisin. Luotto on kuin luottokortti ilman fyysistä maksuvälinettä. Laina taas on kertasuoritteinen rahasumma, joka nostetaan kerralla käyttöön ja maksetaan sovittulla tavalla takaisin. Mikäli haluaa lisää lainaa, on sitä erikseen taas haettava lainahakemuksella.

Tarvitsenko vakuuksia saadakseni luottoa?
– Et välttämättä, sillä internetistä hakemalla voit löytää myös vakuudettomia luottoja. Osa pankeista vaatii luotolleen vakuudet, kuten OP.

Kuinka paljon voin saada luottoa?
– Yleisin luottomäärä on maksimissaan 20 000 euroa. Myös 50 000:ta euroa on periaatteessa mahdollista hakea. Tiesithän, että rahoitusyritysten tai pankkien ei ole pakko tarjota haettua luottosummaa, vaan he voivat tarjota sinulle pienempääkin luottoa? Samoin luottohakemus voidaan hylätä, eivätkä rahoitusyritykset tai pankit ole velvollisia selittämään hylkäämisen syytä.”