Lainojen yhdistäminen

Autolaina, luottokortti, osamaksullinen TV, käyttöluotto… Onko tuttu tilanne? Olet ostanut jotain isompaa ja hintavaa osamaksulla, lisäksi sinulla on luottokorttilaskuja ja kenties autolainakin. Kaikkien lainojen pyörittäminen ja maksuista huolehtiminen vie valtavasti voimia ja aikaa, ja on myös kallista. Miten muistaa minkäkin laskun eräpäivä, jäljellä oleva lainasumma ja saada talous pidettyä tasapainossa? On kallistakin maksaa usealle luotonantajalle korkoja, kuukausittaisia laskutuslisiä, toimituskuluja jne. Yksi vaihtoehto on ottaa isompi laina ja maksaa kaikki pienemmät luotot pois, eli yhdistää lainat.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Mitä on lainojen yhdistäminen?

Käytännössä lainoja ei varsinaisesti yhdistetä, vaan ne maksetaan pois yhdellä isommalla lainalla. Toisin sanoen otetaan uusi laina, joka kattaa pienemmät vanhat luotot ja lainat. Uuden lainan voi ottaa esim. pankista tai rahoitusyrityksestä. Usein lainantarjoaja haluaa tietää, että kyseessä on lainojen yhdistäminen ja haluaa kenties myös nähtäviksi vanhojen lainojen asiakirjat korkoineen ja lainasummineen. Voit valita joko vakuudellisen tai vakuudettoman lainan uudeksi lainaksi. Suositeltavampaa on valita vakuudellinen laina, mikäli siihen on mahdollisuus, sillä se tulee yleensä halvemmaksi. Monessa tapauksessa myös vakuudeton laina voi olla halvempi vaihtoehto kuin useampi pienlaina.

Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Useista pienlainoista ja luotoista seuraa useita tilinhoitomaksuja, laskutuslisiä ja muita juoksevia kuluja. Myös korot ovat lainakohtaisia, ja kun maksetaan useita lainoja, maksetaan useita korkojakin eli ylimääräistä hintaa lainan päälle. Kun pienlainoja on useita, on korkoja myös useita ja näin ollen maksettavaksi tulee paljon ylimääräisiä kuluja. Mikäli otetaan yksi isompi laina ja maksetaan sillä pienlainat pois, lopulta vain yhdelle lainalle pitää maksaa korkoa ja kuluja. Lainojen yhdistäminen johtaa usein merkittäviin rahasäästöihin.

Säästön lisäksi lainojen yhdistämisen myötä stressitasokin pienenee, kun ei enää tarvitse pitää kirjaa monesta pienlainasta ja kulusta. Ei tarvitse enää huolehtia siitä, että jokainen tarvittava kuukausierä on tullut hoidetuksi. Vahingossa hoitamatta jääneet laskut kerryttävät pahimmillaan lisäkuluja muistutusmaksujen muodossa, ja pidemmälle vietynä kulut nousevat silloinkin, jos ne menevät ulosottoon asti. Eikä myöskään tarvitse huolehtia siitä, kuinka paljon kutakin pienlainaa on jäljellä. Talouden suunnittelu helpottuu, kun seurattavana on vain yksi laina ja siitä huolehtiminen. Parhaimmillaan rahaa jää jopa säästöön, kun kulut pienenevät!

Kuinka edetä?

Aloita lainojen vertailu tekemällä joko yksinkertainen taulukko paperille tai sähköisesti, jolloin ohjelma laskee puolestasi. Merkitse listaan jäljellä olevat erät, korot ja juoksevat kulut jokaisen lainan osalta. Katso, paljonko maksat kuukaudessa lainojasi ja paljonko on kokonaissumma. Alla esimerkkilaskelma.

lainaatodellinen nimellis-korot ja
vuosikorkokorkokulut/kk
Pienlaina 1, maksuaika 24 kk1500 € (1723€)14,9 %7 %67 €
Pienlaina 2, maksuaika 48 kk1200 € (1778€)31,37 %27,6 %55 €
Kulutusluotto 1, maksuaika 23 kk3000 € (3475€)15,1 %6,18 %150 €
Luottokortti 1, maksuaika 12 kk1500 € (1621€)15,85 %6,7 %131,25 €
Yhteensä:7200 € (8597€)404,25 €/kk

Tällä laskelmalla yhdistävää lainaa tarvittaisiin vähintään 7200€ + korot ja kulut. Laskelma on hyvinkin karkea esimerkki juoksevista kuluista, jotka näyttäytyvät lainanottajalle vasta lainasopimuksessa.
Laskekaamme, että uutta lainaa kannattaa ottaa ainakin 7500 €, jotta kaikki kulut tulevat katetuiksi. Monesti lainat tulevat halvemmiksi, kun ne maksetaan ennen sovittua maksuaikaa pois, koska korot eivät ehdi kartuttaa loppusummaan paljoakaan lisää. Lainanmyöntäjältä kannattaa vielä varmistaa, että ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista, jottei tulisi yllätyksiä.

Uusi laina 1. Maksuaika 44 kk7500 €9,1 %6,18 %200 €
Luoton arvioitu kokonaiskustannus on 8788 €.
Vakuudellinen uusi laina, maksuaika 26 kk6,9 %2,83 %300 €
Luoton arvioitu kokonaiskustannus on 8047 €. Tässä esimerkissä säästöä tulisi jo noin 500 euroa kokonaiskustannuksiin katsoen.

Uutta lainaa ottaessa on hyvä pysyä tiukkana ja muistuttaa, miksi uuden lainan on hakenut, jottei tule tuhlanneeksi lainaa ja ajaneeksi itseään vielä syvempään lainakierteeseen.

Mistä hakea uutta lainaa?

Uutta lainaa hakiessa kannattaa tehdä vaikkapa esimerkin mukainen laskelma omista lainoistaan ja laskea se viimeisin summa, joka maksetaan kuukausittain ja kokonaisuudessaan. Kokonaislainasumma on siis myös hyvä tietää, sillä yleensä isokorkoisilla lainoilla lopullinen summa kohoaa suureksi, vaikka kuukausierät eivät taloutta hetkauttaisikaan. Näillä laskelmilla voidaan siirtyä vertailemaan uuden lainan kustannuksia ja minkälaisilla korko- yms. ehdoilla uuden lainan ottaminen on kannattavaa. Samalla saadaan tuntumaa siihen, paljonko taloudella on lainaa kokonaisuudessaan.

Uutta lainaa voidaan hakea samalla lailla kuin kaikkia muitakin pienlainoja. Lainoja tarjoavat niin pankit kuin rahoitusyhtiötkin, ja sitä voi hakea internetissä sähköisesti. Useimmat hakukoneet antavat suoraan vaihtoehtoja rahoitusyhtiöistä, jotka tarjoavat ko. palvelua, kun haetaan hakusanalla “lainojen yhdistäminen”. Myös pankeilta voi kysyä lainojen yhdistämistä. Osa lainantarjoajista pyytää tiedot lainoista, jotka on tarkoitus kattaa uudella otettavalla lainalla. Osalle riittää maininta siitä, että tarkoituksena on maksaa muita lainoja anotulla lainamäärällä.

Riskit

Lainan ottamiseen liittyy aina riskejä, kun eletään toisen rahalla. Niitä voivat olla esimerkiksi yllättävä työttömyys, pidempiaikainen sairaus tms. tapahtuma elämässä, joka heikentää huomattavasti tulevaisuudessa lainan lyhentämistä. Toinen riskitekijä ovat korot, joiden liikehdintää ei voi varmaksi ennakoida useiden kuukausien päähän. Mikäli korot nousevat, nousevat myös lainan kulut. Yksi riskitekijöistä on myös lainanottaja itse. Pystytkö hillitsemään itsesi uuden lainamäärän kanssa niin, että sen kohdistaa vanhoihin lainoihin, vai alkaako “taskuja polttaa”, mikä johtaa lainan väärinkäyttöön. Tästä aiheutuu tietenkin ongelmia vain itselle, koska vanhojen lainojen lisäksi on tullut uusi laina lyhennettäväksi. Lainanantaja ei välitä siitä, mihin lainatun summan on lopulta käyttänyt.

Usein kysyttyä

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?
•Voit säästää rahaa korko- ja lainanhoitokuluissa, kun maksat vain yhtä lainaa pois. Säästät myös hermojasi, kun sinun tarvitsee huolehtia enää yhdestä lainasta.
Otanko vakuudettoman vai vakuudellisen uuden lainan?
•Vakuudelliset lainat ovat yleensä halvempia korkokuluiltaan, joten jos mahdollista, ota sellainen. Pankit yleensä tarjoavat vakuudellisia lainoja, mutta niitä voi hakea myös internetistä.