Lainalaskuri

Lainaa voi hakea niin rahoitusyrityksiltä kuin pankeilta, ja monet niistä tarjoavat sivuillaan laskurin, jolla voi laskea mahdolliset lainan kulut ja kuukausierät. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan laskureita verkkosivuillaan ylläpidä, joten seuraavassa annetaan neuvoja siitä, miten voit itse laskea suuntaa-antavasti lainan kustannukset. Yleensä halutaan tietää ainakin kuukausierät ja lopullinen takaisin maksettava lainasumma. Lainalaskurilla on helpompi hahmottaa otettavan lainan takaisinmaksuaika ja kuinka suuria kustannuksia lainaan kohdistuu. Laskeminen helpottaa myös lainojen vertailua, jotta löytäisit sen sopivimman ja halvimman lainavaihtoehdon.

Lainaan kohdistuvat kulut

Kaikki eivät ole syntyneet taskulaskin suussa, saati lainasanastokirja taskussa, ja siksi onkin huojentavaa tietää, että internetistä löytyy useita eri apuvälineitä lainaviidakkoon. Hakusanalla “lainalaskuri” saat muutamia hyviä vaihtoehtoja, joilla voit laskea haaveissa olevan lainan kuluja ja kuukausieriä. Mikäli olet opiskellut Excelin tai vastaavan laskentaohjelman käyttöä, on sillä myös kätevä laskea talouttaan ja kuinka mahdollinen laina siihen vaikuttaa. Ohjelmalla on myös mahdollista laskea tiedossa olevien korkojen ja kulujen mukaan arvio kuukausierästä ja lopullisesta takaisinmaksusummasta.

Lainantarjoajasta riippuen haettuun lainaan kohdistuu aina lisäkuluja. Lisämaksuilla lainantarjoaja kustantaa riskinsä myöntämälleen lainalle ja omille kuluilleen, kuten toimistokuluilleen. Lisäkuluja voivat olla korot, toimisto- ja hallintomaksut, erämaksulisät jne. Korot muodostuvat yleensä henkilökohtaisen maksukyvyn ja markkinakorkojen perusteella. Loput kuluista ovat lainan summasta riippuvaisia: mitä isompi laina ja pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmat kulut.

Mikäli lainanmyöntäjältä ovat tiedossa seuraavat kulut, kuten lainan määrä, laina-aika, korko, järjestelypalkkioprosentti ja kuukausittaiset hoitokulut, pystyt näillä tiedoilla laskemaan arvion lainasi kuukausierästä, kokonaiskustannuksista tai laina-ajasta. Laskuri näyttää myös mahdollisen todellisen vuosikoron, joka on hyvä mittari lainoja vertailtaessa. On hyvä muistaa, että korot saattavat heitellä markkinoiden liikehdinnän mukaan kuukausittain, mikä vaikuttaa lainaan. Kerran kahdessa viikossa tapahtuvalla lainanlyhentämisellä kerran kuukaudessa tapahtuvan lainanlyhennyksen sijaan.

Lainanlyhennystapa vaikuttaa

Kaikilla lainantarjoajilla ei ole mahdollista valita, kuinka lainaansa haluaa lyhentää, mutta joillakin se onnistuu. Tasalyhennystavassa lainaa lyhennettäessä maksetaan varsinaista lainaa takaisin joka kuukausi saman suuruinen summa. Se tarkoittaa sitä, että alussa kuukausierät ovat suuremmat, koska korko-osuus, joka kohdistuu jäljellä olevaan lainasummaan, on suurempi. Kun jäljellä oleva lainasumma pienenee, pienenee myös koron osuus ja kuukausierä.
Esimerkkinä 16 000 euron laina, jota lyhennetään 500 euron kuukausierillä. Laina on sidottu 12 kuukauden Euriboriin, joka oli lainan ottamishetkellä 1,5%. Oletettu pankin korkomarginaali on 2,8%.

Takaisinmaksuaika 16000 € : 500 € = 32kk
Lainan korko 1,5% + 2,8% = 4,3%

Monimutkaisten laskukaavioiden kautta saadaan ensimmäisen kuukausierän summaksi noin 557,33 euroa ja viimeiseksi eräksi jää 501,79 euroa. Laskukaavioita löytyy internetistä esim. hakusanalla “miten lasketaan lainan lyhennys.” Pelkästään näillä luvuilla laskettuna lainan takaisinmaksu kestää noin 2 vuotta ja 8 kuukautta. Lisäksi tulevat pankin tai rahalaitoksen kuukausittaiset kulut ja lainan nostokulut.

Annuiteetti on tuttu sana asuntolainaa etsiville ja kaikille muille kerrottakoon, että se tarkoittaa lainanlyhennystä tasaerissä. Jokainen kuukausittain maksettava erä on siis saman suuruinen. Yleensä isoissa lainoissa alkuvaiheessa lyhennykset kohdistuvat enimmäkseen korkoihin ja vähemmän itse lainaan. Lainan pienentyessä myös korkojen määrä pienenee ja loppuvaiheessa lyhennetään enemmän itse lainaa kuin korkoja. Annuiteetin laskemiseen löytyy kaavoja vaikka millä mitalla, ja niitä voi etsiä joko matematiikan kirjoista tai internetistä haulla “annuiteetin kaava.”

Esimerkkinä 65 000 euron laina, 6 prosentin korolla ja 15 vuoden takaisinmaksuajalla. Saadaan kuukausieräksi 548,51 euroa, ilman vuosittain vaihtuvia viitekorkoja ja pankin tai rahalaitoksen kuluja ja lainan nostokuluja. Annuiteettimenetelmällä maksettaessa tiedetään melko tarkkaan, miten paljon maksettavaa on joka kuukausi, vuodesta toiseen, kunnes laina on maksettu kokonaan pois.

Lainalaskureita

Lähes jokaisella lainantarjoajalla on verkkosivuillaan omanlaisensa lainalaskuri, jolla voi laskea suuntaa-antavan arvion lainan kuluista. S-Pankki antaa valita lainasumman ja laina-ajan, joiden mukaan saa eriteltynä kuukausierän, lainan koron ja todellisen vuosikoron, lopullisen maksettavan summan, korkojen ja tilinhoitomaksujen määrän. Zmarta-luotonmyöntäjän laskurissa voi valita lainasumman ja takaisinmaksuajan, jolloin saa arvion kuukausierästä ja kokonaiskustannuksista. Jokainen luotonmyöntäjä siis päättää itse, millaista laskuria sivuillaan haluaa ylläpitää vai laittaako sinne laskuria ollenkaan. Siksi on hyvä tietää, että internet tarjoaa myös puolueettomia laskureita.