Lainaa ilman vakuuksia

Tällaiset lainat ovat lähes aina kalliimpia kuin vakuudelliset, mutta tuovat helpotusta arjen raha-asioihin. Vakuudetonta lainaa ei yleensä oteta niin paljoa kuin vakuudellista, esim. auto- tai asuntolainaa. Vakuudettoman lainan laina-aika on yleensä myös lyhyempi kuin suuremmilla vakuudellisilla lainoilla.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

 

Mikä on vakuus?

Vakuus on joko omaisuutta tai henkilötakaaja. Yleisin vakuus on asuntolainaa otettaessa tietty osuus asunnosta, joka kattaa esim. 70 % lainattavasta summasta. Näin ollen asunto on lainan “panttina” siitä, että laina tulee maksettua. Toinen yleinen käytetty lainanvakuus on ajoneuvo, kun haetaan autolainaa. Lainan vakuudeksi voidaan myös asettaa henkilötakaaja, joka takaa omalla riskillään toisen henkilön lainan. Mikäli lainaaja ei pysty lainaansa hoitamaan, lankeaa se takaajan maksettavaksi.

Raha-asiat ovat suomalaisille tabu, ja laina-asiat yhtä lailla kipeä aihe. Siksipä ei haluta vaivata omilla laina-asioilla tuttavia tai ystäviä takaajiksi, mikä voi pahimmillaan repiä välit rikki. Ja voihan olla, että ystävällä on luottotiedoissa tahra, jonka vuoksi hän ei voi olla takaajana. Ja voi sitä häpeää, kun asia tulee julki! Ehkä ei ole myöskään hankittuna mitään maallista mammonaa, joka kävisi vakuudesta. Silloin jää vaihtoehdoksi hakea vakuudetonta lainaa.

Mistä vakuudetonta lainaa?

Internet on täynnä lainantarjoajia, rahoitusyrityksiä, jotka enemmän kuin mielellään tarjoavat sinulle vakuudetonta lainaa. Ennen hätiköityjä päätöksiä kannattaa kuitenkin istua hetki aloilleen ja tutkia, mitä lainat loppujen lopuksi maksavat. Pankeilta on myös mahdollista hakea ja saada lainaa ilman vakuuksia. Toki se maksaa enemmän kuin vakuudellinen laina; yksinkertaisesti siitä syystä, että luotonmyöntäjä haluaa kattaa riskinsä lainabisneksessä ja kattaa kulunsa. Kun lainalla ei ole vakuutta, pitää luotonmyöntäjän luottaa luotonhakijan sanaan siitä, että saa lainaamansa rahat takaisin. Vakuudetonta lainaa voi hakea internetissä hakusanalla “vakuudeton laina”, jolla saa selattavaksi useita vaihtoehtoja. Mikäli haluaa olla lojaali omalle pankilleen, voi lainahakemuksen tehdä myös oman pankkinsa verkkosivuilla tai verkkopankissa.

Miten paljon lainaa voi saada?

Otetaan esimerkiksi Osuuspankin asuntolaina, jota on mahdollista hakea aina 500 000 euroon asti, vakuuksia vastaan. Näin paljoa ei tietääkseni kukaan lainaa ilman vakuuksia, mutta esim. Bank Norwegian tarjoaa lainaa aina 50 000 euroon asti, samoin Santander Consumer Finance. Tarkemmin Santanderin ehtoja lukiessa voi löytää tekstin, jossa suurimmalle lainasummalle vaaditaan esim. omistusasunnon näyttämistä, vaikkei sitä vakuudeksi asetetakaan. Näin ollen suurimman lainaajien vaihtoehtojen määrän saa, kun asettaa maksimilainasummaksi 20 000 euroa.

Esimerkkejä 10 000 euron lainakustannuksista:
– Santander Consumer Finance: laina-aika 60 kk, todellinen vuosikorko 12,38 %, kuukausierä 223 €.
Bank Norwegian: laina-aika 60 kk, todellinen vuosikorko 10,82 %, kokonaiskustannus 12 815 €, kuukausierä 212 €.
– S-Pankki: laina-aika 60 kk, todellinen vuosikorko 9,852 %, kokonaiskustannus 12 707,40 €, kuukausierä 211,79 €.
– Osuuspankki: laina-aika 55 kk, todellinen vuosikorko 8,2 %, kokonaiskustannus 11 935 €, kuukausierä 220 €.

Kenelle vakuudetonta lainaa?

Kuten mitä tahansa lainaa haettaessa on perusedellytyksenä luottotietojen moitteeton kunto. Mitään maksuhäiriömerkintöjä siellä ei siis saa olla, jotta saa myönteisen lainapäätöksen. Lisäksi jokainen rahoitusyritys ja pankki on asettanut omat vaatimuksensa eli ehdot lainanhakijalle. Seuraavassa on listaus eri rahoitusyritysten ja pankkien ehdoista.

Fixura Ab Oy

– Ikä 21-68 vuoden välillä
– Asuu pysyvästi Suomessa
– Verkkopankkitunnukset Fixuran yhteistyöpankissa
– Matkapuhelin ja matkapuhelinliittymä Fixuran yhteistyöoperaattorin kanssa – numero ei saa olla salainen eikä prepaid

Bank Norwegian

– Vähintään 23-vuotias
– Ollut Suomen Väestötietorekisterissä viimeiset 36 kk

Santander Consumer Finance

– Vähintään 24-vuotias
– Asuu pysyvästi Suomessa
– Tulot ennen veroja vähintään 1500 €/kk (18 000 € vuodessa)

S-Pankki

– Vähintään 25-vuotias
– Suomalainen henkilötunnus ja asuu vakituisesti Suomessa
– Säännölliset tulot vähintään 2000 €/kk (24 000 € vuodessa)

Osuuspankki (OP)

– Vähintään 23-vuotias
– Säännölliset tulot
– Osuuspankin tai Helsingin OP Pankin pitkäaikainen ja pääasiallinen asiakas
– Pysyvä asuinpaikka Suomessa

Mitä laina maksaa?

Kuten jo mainittiin, lainan ottaminen ei ole ilmaista. Lainan päälle lasketaan korko, jonka luotonmyöntäjä asettaa tiettyjen korkokattojen puitteissa. Korko on henkilökohtainen ja perustuu mm. lainaajan maksukykyyn, laina-aikaan ja lainasummaan. Lainan koron voi saada halvemmalla, mikäli lainaa hakee jonkun toisen henkilön kanssa. Lainaan lisätään myös mahdolliset avausmaksut, toimituskulut, kuukausittaiset lainanhoitokulut ja nostoveloitukset. Kaikki nämä lisäkulut sekä korko ovat periaatteessa laskettuina yhteen todelliseen vuosikorkoon. Se on prosenttiluku, joka auttaa lainojen vertailussa. Mitä isompi todellinen vuosikorko, sitä kalliimpi laina on. Otetaanpa tarkkailuun yllä olevasta esimerkkilaskelmasta Santander Consumer Finance:n 10 000 euron laina todellisella vuosikorolla 12,38 % ja Osuuspankin 8,2 %. Ei tarvitse olla kovin kummoinen matematiikkanero, että näkee, kuinka paljon kalliimmaksi Santanderin tarjoama laina tulee Osuuspankin lainaan verrattuna.

Miten voin vertailla lainoja?

Yksinkertaisin tapa on siis vertailla todellisia vuosikorkoja keskenään, sillä se antaa parhasta osviittaa siitä, miten suuret lainan kulut tulevat olemaan. Mitä suurempi prosentti, sitä kalliimpi laina on. Esimerkeistä kalleimman lainan tarjoaa rahoitusyhtiö Santander Consumer Finance, antamalla arvioiduksi todelliseksi vuosikoroksi 12,38 % ja näin ollen myös suurimman lainan takaisinmaksusumman. Todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa myös vertailla arviota lopullisesta takaisinmaksettavasta summasta. Verkkosivuilla saatu lainaehdotus on vain suuntaa antava ehdotus, ja lopulliset kustannukset kirjataan henkilökohtaiseen lainatarjoukseen. Tarkista se siis huolella ennen allekirjoittamista! Periaatteessa myös lainalla on 14 vuorokauden palautusoikeus, eli mikäli tuntee piston sydämessään lainan hakemisen jälkeen, eikä ole ehtinyt rahoja tuhlata, voi lainasumman vielä palauttaa. Täysin ilmaiseksi sitä ei minkään rahoitusyrityksen tarvitse kuitenkaan ottaa, joten ota asiasta selvää ennen lainan palauttamista.