Autolaina

 

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Auto tuo vapautta liikkumiseen, tavaroiden siirtoon ja vaikkapa lomailuun. Mutta miten rahoittaa menopelin osto? Yksi tapa on säästäminen, joka saattaa kestää useitakin vuosia, riippuen tuloista. Ajatellaanpa esimerkiksi, että säästöön laitetaan 200 euroa kuukaudessa. Vuodessa säästöön kertyy 2400 euroa, kahdessa vuodessa 4800 euroa. Pankista ja tilistä riippuen tuon päälle saattaa tulla vielä jonkin verran korkoja, mutta mistään isoista summista ei näin pienten säästöjen kohdalla kuitenkaan puhuta.

Säästöön ei siis kartu kovin paljon, jos kiikarissa on autoliikkeestä hankittava uusi auto . Vaihtoehtona on tällöin laina, jolla rahoitetaan joko koko auto tai osa auton arvosta. Rahoitukseen vaikuttaa myös se, ostetaanko auto uutena liikkeestä, käytettynä liikkeestä vai käytettynä yksityishenkilöltä.

 

Uusi auto autoliikkeestä tai käytetty auto autoliikkeestä

Autoliikkeet tarjoavat usein rahoitusratkaisuja yhteistyökumppaneidensa kanssa, mikäli asiakkaalla ei ole varaa maksaa autoa säästöillään tai oman lainansa turvin. Ennen sopimuksen allekirjoittamista on hyvä ottaa aikalisä ja vertailla autolainoja korkoineen ja ehtoineen kaikessa rauhassa, vaikkapa helposti verkossa. Arvion lainaehdoista saat, kun syötät pankkien tai rahoitusyhtiöiden sivuille mm. auton arvon, käsirahan (mikäli sellainen on) ja laina-ajan. Pankitkin ovat erikoistuneet autolaina-asioihin kaikkine vakuutus- ja huoltopaketteineen. Rahoitusta voit kysyä joko suoraan autoliikkeestä, jolloin saat myös lainapäätöksen saman tien, tai pankista. Autoliikkeet huolehtivat yleensä käytännön asioista, kuten rekisteröinnistä, rahoituksen järjestelystä ja vakuutuksista. Seuraavassa on muutamia vaihtoehtoja uuden ajoneuvon rahoittamiseen lainalla. Nordean A1 Rahoitukseen on mahdollista saada leasing-rahoitussopimus, osamaksuominaisuus ja/tai vakuutukset. A1-rahoitus ottaa vakuutena vastaan joko käsirahan tai ostettavan ajoneuvon. Muita vakuuksia ei vaadita. Rahoitusta voit hakea joko suoraan pankista tai autoliikkeestä.

Danske Bank tekee yhteistyötä myös autoliikkeiden kanssa ja heiltä on mahdollista kysyä Danske Financen autolainaa osamaksulla. Danske Bank suosittelee autolle Fennian vakuutuksia, joita on mahdollista hakea yhdessä lainan kanssa. Autoliike auttaa sinua myös näissä asioissa ja tekee puolestasi luotto- ja vakuutushakemuksen. Ostettava auto toimii myös Danske Bankin luoton vakuutena, muita vakuuksia ei tarvita.

OP Autolainaa voit hakea joko suoraan verkkosivuilta tai autoliikkeestä. Kuten muillakin rahoittajilla, myös OP Autolainan vakuutena toimii ostettava ajoneuvo, eikä muita vakuuksia tarvita. OP yhtymällä on käytössään OP-bonukset, joita kerryttämällä voit maksaa esim. lainojen palvelumaksuja ja päivittäisasioinnin palveluja. Autolaina kerryttää OP-bonuksia. Santander All in One on luottopalvelu autoilijalle, joka nivoo yhteen kuukausierään autoilun useat eri palvelut, kuten vakuutukset, sijaisauton huollon ajaksi ja rengaspalvelut hotelleineen. Santander on suomalainen rahoitusyhtiö. Palveluun kuuluu myös sopimuskauden jälkeen auton ennalta sovittu takaisinosto. Voit valita eri pakettivaihtoehdoista itsellesi sopivimman paketin, riippuen ostatko käytetyn vai uuden auton. Palvelua on mahdollista hakea verkkosivuilla, mutta myös hyvän palvelun autoliikkeissä. Santander Leasing on yrityksille tarkoitettu palvelu, josta voi valita yritykselle sopivimman vaihtoehdon. Rahoitusleasing tarjoaa tilaisuuden sopimuskauden lopussa joko myydä ajoneuvo eteenpäin tai vaihtaa se uuteen. Huoltoleasing-sopimuksessa ajoneuvo palautetaan Santanderille vuokrakauden päätyttyä.

Auto käytettynä yksityishenkilöltä

Yksityishenkilöt eivät kovin mielellään – jos koskaan – myönnä tuntemattomalle ajoneuvon ostajalle luottoa, joten autokauppoja hierottaessa onkin syytä olla maksettava summa valmiina. Internet on pullollaan monenlaisia rahoitusyhtiöitä, jotka mielellään lainaavat maksukykyiselle suuriakin summia rahaa. Lainoissa on niin vakuudettomia lainoja kuin vakuuksellisiakin lainoja. Vakuudettomat lainat ovat yleensä maksimissaan 50 000 euroa, jolloin voidaan jo vaatia jotain omaisuutta nimelliseksi vakuudeksi, vaikka sitä ei varsinaisesti vakuudeksi laitetakaan. Näin luotonmyöntäjä katsoo, että asiakkaalla on potentiaalia ottaa suurempi rahasumma lainaa. Vakuudettomia lainoja myöntävät rahoitusyhtiöt, kuten Santander Consumer Finance, Bank Norwegian ja Svea Ekonomi. Lisäksi vakuudetonta lainaa voivat myöntää pankit, kuten Nordea, S-Pankki, OP ja Danske Bank.

Vakuudeton laina on lähes aina koroiltaan ja kustannuksiltaan kalliimpi kuin vakuudellinen. Esimerkkinä Santander Consumer Financen vakuudeton laina 20 000 €, 120 kk laina-ajalla tekee todelliseksi vuosikoroksi 11,11 %. Sen sijaan OP Asuntolainaa 20 000 €, 120 kk laina-ajalla saa 2,8 %:n todellisella vuosikorolla. Erona on se, että halvempaan lainaan tarvitaan vakuudet, olipa kyseessä sitten henkilötakaaja, omistusasunto tms.

 

Leasing-sopimus käytännössä

Leasing-sopimus on tarkoitettu pääsääntöisesti yrityksille ja on hyvä silloin, kun halutaan välttää pitkän laina-ajan jälkeistä auton arvon alenemista. Auton arvohan alenee samalla, kun maksetaan autolainaa pankille tai rahoitusyhtiölle. Käytännössä leasing tarkoittaa sitä, että ajoneuvo vuokrataan käyttöön pitkäksi aikaa (yleensä 2-4 vuotta), minkä jälkeen se joko palautuu vuokranantajalle, tai vuokralainen myy sen eteenpäin. Leasing-sopimuksia on erilaisia: rahoitusleasing, huoltoleasing ja pelkkä leasing. Ajoneuvo toimii yleensä vakuutena luotonmyöntäjälle.

 

Vakuudet

Autolainaa, kuten mitä tahansa muuta lainaa otettaessa pankki tai rahoitusyhtiö voi vaatia lainalle vakuuksia. Näin ollen luotonmyöntäjä vähentää riskiään lainaamalle summalle. Autolainassa usein puhutaan autosta, kun mainitaan vakuudet. Toinen vaihtoehto voi olla ennakkoon säästetty käteisraha, jolloin lainaakin tarvitaan vähemmän.

 

Riskit

Lainan ottamiseen sisältyy aina riskejä. Näitä voivat olla esim. yllättävä työttömyys, jolloin maksukyky heikkenee huomattavasti, tai yllättävä sairastuminen, jolloin talous on kovan rasituksen alla ja maksukyky saattaa olla vaarassa. Riskinä voi olla myös korkojen nousu, mikä osaltaan kasvattaa lainasummaa. Lainaa harkittaessa on syytä laskea tarkkaan talouden tila, mitkä ovat pysyvät tulot lähimmän 2 – 4 vuoden aikana, mitkä ovat säännölliset menot jne. Samalla talouslaskelmaan voi kuvitella tilanteen, jolloin jotain yllättävää tapahtuu, ja miettiä varasuunnitelma, jottei se pääse vaikuttamaan lainojen takaisinmaksuun.

 

Usein esitettyjä kysymyksiä autolainasta:

Mikä on järkevä summa ottaa autolainaa?
– Sopivan summan saat selville laskemalla taloutesi menot ja tulot ja etsimällä sopiva auto, johon sinulla on varaa. Voi olla järkevää yrittää säästää osa ajoneuvon hinnasta, jolloin lainaa ei tarvitse ottaa niin paljon.
Kuka voi saada autolainaa?
– Vakuudetonta lainaa voivat saada vaihtelevin ehdoin luotonmyöntäjästä riippuen, mutta yleensä ehdot ovat nämä: olet yli 18-vuotias, sinulla on säännölliset tulot, asut vakituisesti Suomessa eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.
– Vakuudelliseen lainaan tarvitset joko henkilötakaajan, jolla on maksukykyä ja moitteettomasti hoidetut raha-asiat, tai vakuudeksi omaisuutta kuten omistuasunnon, kesäasunnon tai auton.
Miten pystyn vertailemaan lainaehtoja?
– Yksinkertaisin neuvo on katsoa todellisia vuosikorkoja ja vertailla niitä toisiinsa. Mitä isompi korko, sitä isommat lainakustannukset. Todellinen vuosikorko sisältää yleensä kaikki lainaan kohdistuvat kulut ja korot.