Laina

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Ennen lainan hankintaa

Ennen lainan hankintaa on hyvä olla tietoinen taloutensa tilasta, siitä mistä ja miten paljon rahaa tulee, ja mitkä ovat juoksevat ja pakolliset menot. Pakollisia menoeriä voivat olla esim. vuokra tai yhtiövastike, lainanlyhennys, asumiskulut ja vakuutukset. Lisäksi on hyvä tiedostaa mm. ruokaan, vapaa-ajan viettoon ja terveydenhoitoon kuluvat kuukausittaiset summat. Ainakin arviolta. Joinakin kuukausina sairastuminen voi tuoda ikäviä yllätyksiä budjettiin. Internet on pullollaan hyviä talouden seurantataulukkoja ja vinkkejä. Yksi näistä on Marttojen sivustoilla, toisen tarjoaa maksua vastaan mobiilisovellus My Budget Book. Hakusanoilla “budget planning” ja “kulujen seuranta” löytyy verkosta läjäpäin lisää vaihtoehtoja.

Kaikki mikä jää “viivan alle” pakollisten ja vaihtelevien menojen jälkeen, on budjetoitavissa vaikkapa lainanlyhennykseen. Mikäli viivan alle ei jäänyt juuri mitään, ei lainaa kannata lähteä hakemaan, vaan voi miettiä esim. säästämistä. Säästämiseen ei liity riskejä ja sen voi toteuttaa juuri sellaisella aikataululla kuin itse haluaa. Parhaassa tapauksessa säästäminen saattaa jopa kerryttää ylimääräistä rahaa korkojen muodossa. Tämä on toki täysin riippuvaista säästämisen muodosta (millainen tili), kuukausittain säästöön laitettavasta rahasummasta ja pankista. Säästäminen on hidasta puuhaa, jos ajatellaan suurempaa hankintaa, vaikkapa omakotitaloa ja aiotaan säästää koko summa.

Esimerkki: Kun talo maksaa 350 000 euroa ja säästetään kahden aikuisen palkoista yhteensä 1000 euroa per kuukausi, tulee vuodessa säästöä 12 000 € ja kahdessa vuodessa 24 000 € jne. Tällä tahdilla taloa varten saisi säästää 29 kuukautta ja viikko päälle. Vajaassa kolmessa vuodessa taloraha olisi säästetty, olettaen etteivät tulot vähene, tule sairastumisia tms. yllättävää ja parisuhde säilyy. Ei mikään mahdoton ajatus, jos 350 000 euron arvoinen talo riittää, eikä sitä aio sisustaa tai ehostaa millään erikoisella tavalla. Kaikki lisähankinnat luonnollisesti pidentävät säästöaikaa.

Kun puhutaan pienehköistä lainamääristä, säästämisen riskittömyys ja edullisuus tulevat konkreettisemmiksi, kun saadaan kasaan tarvittava summa aikaisemmin ilman sellaisia lisäkuluja, joita lainanottamiseen aina liittyy. Haluatko maksaa esim. 100 euron lainasta korkoineen ja kuluineen 110 € tai lähemmäs 200 €, riippuen laina-ajasta?

Lainavertailua ja käsitteitä

Nykymaailma on pullollaan erilaisia rahoitusyhtiöitä ja lainavaihtoehtoja. Pelkästään googlettamalla hakusanaa “laina” saadaan yli 8 miljoonaa tulosta… Miten sitten on mahdollista navigoida tällaisessa rehottavassa lainaviidakossa ruhjeitta ja vielä siten, että käteen jää mieltä tyydyttävä lainasopimus? On hyvä aloittaa siitä, että laskee etukäteen tarvittavan lainan määrän sekä itselle sopivan lainan takaisinmaksuajan kuukausierineen. Lisäksi on hyvä tietää, aikooko asettaa lainalle vakuuksia, esim. auton tai asunnon, tai hankkia henkilötakaajia. Isommille asuntolainoille on lähes pakko asettaa jonkinlainen vakuus, esim. ostettavasta talosta 70 % lainan määrästä. Pienemmät lainat, ns. pikalainat, on mahdollista saada ilman vakuuksia ja näin ollen ne ovat kalliimpia kuin vakuudelliset lainat. Lainanmyöntäjän on taattava riskinsä jotenkin ja se huomioidaan kuluissa ja koroissa, kun käytettävissä ei ole vakuutta.

Tasalyhennys, kiinteä tasaerä vai annuiteetti?

Monille lainoille, esim. asuntolainalle, on mahdollista valita lyhennystapa, ja niitä ovat tasalyhennys, kiinteä tasaerä ja annuiteetti. Korkokustannukset ovat suoraan verrannolliset lainan lyhennystapaan. Mikä lyhennystapa sopii toiselle, ei välttämättä sovi toiselle, joten seuraavassa avaamme hieman käsitteitä.

Tasalyhennys

Tasalyhennys sopii sinulle, joka haluat panostaa isompiin lyhennyseriin lainan alkuvaiheessa ja saada lainan lyhennyksen hyvään vauhtiin. Itse lainanlyhennys (pääoman lyhennys) pysyy samana koko laina-ajan, vain korkojen heittely muuttaa lyhennyserää. Jos siis viitekorko nousee, nousevat myös maksut. Ja jos viitekorko laskee, kutistuvat myös maksut. Jos korkotaso pysyy ennallaan koko laina-ajan, pienenee koron euromäärä lainan pääoman pienetessä.

Kiinteä taserä

Kiinteä taserä on juuri sitä, mitä nimikin kertoo, eli sopiva vaihtoehto silloin, kun halutaan tietää tarkkaan lyhennyserien summa jokaista lyhennyskuukautta kohden. Tällöin laina-aika ei ole tarkkaan tiedossa, eikä se olekaan sinun kannaltasi ratkaiseva tekijä lainanlyhennyksessä. Tässä lyhennysmallissa lainan viitekorkojen nousu tai lasku vaikuttaa suoraan laina-aikaan, eli jos viitekorot nousevat laina-aikana, laina-aika pitenee, kun taas viitekorkojen lasku vaikuttaa laina-aikaan lyhentävästi. Kun lainaa otetaan korkojen ollessa alhaalla tämä vaihtoehto saattaa houkuttaa, mutta se muuttaa laina-aikaa suhteettoman pitkäksi korkojen noustessa. Tällaisessa tilanteessa voidaan ottaa yhteyttä pankkiin ja keskustella asiasta uudemman kerran.

Annuiteetti

Tämä lyhennysvaihtoehto sopii sinulle, joka haluat tietää täsmälleen lainasi takaisinmaksuajan, eivätkä lyhennyserien kasvut ja laskut vaikuta talouteesi. Jo lainan myöntämishetkellä tiedetään, että tietyn päivämäärän jälkeen voidaan sanoa, että se oli siinä. Koron vaihtelu siis joko laskee tai nostaa lyhennyserien kuukausisummaa, mutta viimeinen eräpäivä pysyy samana. Alussa lyhennetään enemmän korkoja ja vähemmän pääomaa, mutta laina-ajan edetessä ja pääoman ja siihen kohdistuvien korkojen pienentyessä lyhennetään myös pääomaa enenevässä määrin.

Kuten huomataan, ei ole yhtä ainoaa tapaa lyhentää lainaa. Joku haluaa keskittyä siihen, että tietyn päivämäärän jälkeen lainaa ei enää ole, ja toinen siihen, että jokainen kuukausilyhennys on samansuuruinen. Isolle lainalle on lisäksi mahdollista – lainantarjoajasta riippuen – ottaa korkokatto, korkoputki tms. lisäpalveluita. Pienille lainoille näin suurta valinnanvaraa ei ole, vaan yleensä voidaan valita joko laina-aika tai kuukausierä. Korot ovat henkilökohtaisia, jolloin ennalta verkkosivuilla katsottu ja suunniteltu kuukausierä ei välttämättä ole sama kuin summa, joka saadaan varsinaisessa sopimuksessa. Tästä syystä sopimus on luettava tarkkaan ennen sen allekirjoittamista.

Koroista

Marginaali, viitekorko, Euribor, todellinen vuosikorko… Korkoviidakko on valtava ja se vaikeuttaa lainojen vertailua. Seuraavassa lyhyesti eri korkonimikkeistä:

Marginaali

Marginaalilla luotonmyöntäjä mm. peittoaa riskinsä ja kattaa kuluja. Marginaali lasketaan viitekoron päälle ja se voi olla vajaasta 2 prosentista aina 20 prosenttiin asti. Vakuudellisissa lainoissa marginaali on yleensä henkilökohtainen ja siihen vaikuttavat mm. maksukyky, vakuudet ja asiakkuussuhde luoton myöntäjään. Vakuudettomissa lainoissa, kuten pikalainoissa, marginaali on yleensä samansuuruinen kaikille.

Viitekorko

Viitekoron perusteella määritellään korko, eli lainasopimuksen hinta. Viitekorko on julkisesti noteerattu, eli sitä eivät voi pankit itse määrittää. Viitekorko määrittelee lainan kalleutta enemmän kuin marginaali. Yleisiä Suomessa käytettäviä viitekorkoja ovat Euribor- ja Primekorot.

Euribor

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on yksi viitekoroista, joita suomalaiset käyttävät eniten esim. asuntolainoilleen. Euribor on vaihtuvainen korko ja se tarkistetaan päivittäin klo 12.00 Suomen aikaa. Esim. asuntolainalle on mahdollista ottaa 1 kk, 3 kk, 6 kk tai 12 kk Euriborkorko. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainan viitekorko pysyy muuttumattomana valitun ajan, esim. 3 kuukautta, ja tarkistetaan aina kolmen kuukauden välein.

Todellinen vuosikorko

Tämä nimike on sellainen, joka ainakin pienemmissä pikalainoissa helpottaa lainojen vertailua. Todellinen vuosikorko sisältää periaatteessa kaikki lainaan kohdistuvat kulut, kuten korko, toimitus- ja hallinointikulut yms. lainanmyöntäjän kulut.

Lisäksi on mahdollista saada maksuvapaita kuukausia tai jopa vuosia, jolloin maksetaan vain lainan korkoja. Laina-aika pitenee ja kulut saattavat kasvaa huomattavastikin tällaisen hetkellisen helpotuksen vuoksi. Siksi kannattaakin pohtia tarkkaan, miten laina-asiansa haluaa hoitaa. Säästäisitkö sittenkin pari vuotta ja kuluttaisit vasta sitten?