Korkolaskuri

Korko, tuo lainanottajan painajainen ja ärsyke. Koroilla ja muilla kuluilla luotonmyöntäjä peittoaa riskinsä ja kulunsa. Lainaa voi hakea niin rahoitusyrityksiltä kuin pankeilta, ja onneksi monet niistä tarjoavat verkkosivuillaan laskurin, jolla voi laskea suuntaa antavat lainan kulut ja kuukausierät. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan laskureita verkkosivuillaan tarjoa, joten on hyvä tietää, miten voit itse laskea suuntaa antavat lainan kustannukset. Lainojen vertailua varten on hyvä tietää ainakin kuukausierät ja summittainen lopullinen maksettava lainasumma. Korkolaskurilla on helpompi hahmottaa otettavan lainan takaisinmaksuaika ja kuinka suuria kustannuksia lainaan lopulta kohdistuu.

Lainaan kohdistuvat kulut

Kaikki meistä eivät ole syntyneet taskulaskin suussa, saatikka lainasanastokirja taskussa, ja siksi onkin huojentavaa tietää, että internetistä löytyy apuvälineitä lainaviidakkoon, myös laskureita. Hakusanalla “korkolaskuri” saa hyviä vaihtoehtoja, joilla laskea haaveissa olevan lainan kuluja ja kuukausieriä. Monet pankit tarjoavat verkkosivuillaan suuntaa antavia laskimia, joilla voi laskea esim. kuukausieriä tai laina-aikoja. Lopulliset lainan lukemat korkoineen ja laina-aikoineen kirjataan henkilökohtaisiin lainatarjouksiin, jotka kannattaa lukea tarkkaan ennen allekirjoittamista.

Lainantarjoajasta riippuen haettuun lainaan kohdistuu aina lisäkuluja, jotka kasvattavat takaisinmaksettavaa rahamäärää. Lisäkuluilla lainantarjoaja kustantaa riskinsä myöntämälleen lainalle ja omille kuluilleen, kuten toimistokuluilleen. Lisäkuluja voivat olla toimistokulut, nostopalkkiot, erämaksulisät jne. Korot muodostuvat yleensä henkilökohtaisen maksukyvyn ja markkinakorkojen perusteella. Loput kuluista ovat lainan summasta riippuvaisia: mitä isompi laina ja pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmiksi kulut kasvavat.

Valmiilla laskureilla voit laskea näppärästi suuntaa antavan kuukausierän, kokonaiskustannukset tai laina-ajan arvion, mikäli tiedossa ovat luotonmyöntäjältä seuraavat kulut; lainan määrä, laina-aika, korko, järjestelypalkkio (prosentti) ja kuukausittaiset hoitokulut. Itse ei onneksi näitä tarvitse osata laskea, vaan internetistä löytyvät valmiit työkalut tähän. Laskuri näyttää myös mahdollisen todellisen vuosikoron, joka on hyvä mittari lainoja vertailtaessa. On hyvä muistaa, että korot vaihtelevat markkinatilanteen mukaan, mikä osaltaan vaikuttaa lainaankin.

Järkevää säästämistä vai lainaa?

Ajatellaanpa, että otat luottokortin 1500 euron luotolla, jonka käytät erinäisiin ostoksiin. Tai vaikkapa yhteen isompaan hankintaan. Ajattelit maksaa laskun takaisin erissä ja kortilla on vuoden laina-aika. Luottokortti on pankista, joka on antanut koroksi 3 kk:n Euribor + 7,00 %. Todelliseksi vuosikoroksi saadaan 15,85 % ja lopulta päädyt maksamaan 1500 euron luotosta takaisin kaikkiaan 1620,80 euroa. Korko- ja muut kulut kasvattavat siis lainaa 120,80 euroa. Mikäli päätyisit säästämään 1500 euroa jotain tiettyä ostosta varten, ja olet työssäkäyvä, voisimme laskelmoida vaikkapa 150 euron kuukausisäästöillä. 150€ x 12 kk = 1800€. Jo vuodessa saisit säästöön 1800 euroa, eli 300 euroa enemmän kuin luottokortin luottoraja edellisessä esimerkissä.

Ei ihan pikaunelman veroinen juttu tuo säästäminen, mutta se on täysin riskitöntä puuhaa. Mikäli säästöt saa vielä tilille, jossa on edes nimellinen korko, saa säästöilleen voittoa.

Mikä korko on?

Korkoja on erilaisia, lainasta riippuen. Asuntolainoissa näkee enemmän korkosanastoa kuin pikavipeissä. Tämä johtunee siitä, että asuntolainan kanssa ollaan useampi vuosikymmen “naimisissa”, kun taas pikavippi maksetaan takaisin lyhyellä aikavälillä. Yksinkertaistettuna korkokulut koostuvat lainan vuosi- tai kuukausikoroista. Korko on siis kulu, jota maksetaan luotonmyöntäjälle ajasta, jolloin hänen pääomaansa on jonkun toisen käytettävissä. Korkokäsitteitä, joihin luottoa hakiessa voi törmätä ovat nimelliskorko, todellinen vuosikorko, Euribor ja Prime. Nimelliskorko on korko, joka lisätään lainaan, ja todellinen vuosikorko kattaa periaatteessa kaikki lainaan kohdistuvat kulut. Euribor ja Prime ovat viitekorkoja, eli korkoja jotka lisätään lainaan. Euribor-korko on euroalueen yhteinen korko ja Prime-koron voivat pankit määritellä itse.