Asuntolainalaskuri

Valtaosa suomalaisten ottamista isoista lainoista liittyvät asuntoon tai taloon. Ja valtaosa asuntolainoista otetaan pankista vakuuksia vastaan. Euribor, annuiteetti ja korkokatto. Asuntolainaa hakiessa on hyvä hallita perussanastoa, jotta puhuu samoista asioista lainavirkailijan kanssa. Hyvä on myös tietää, kuinka asuntolainaa lasketaan, jotta tietää suuntimat tulevaisuuden talousnäkymilleen. Lainoja on myös hyvä vertailla ennen sopimuksen allekirjoittamista, ja siinä auttavat laskelmat. Asuntolainalaskurilla on helpompi hahmottaa otettavan lainan takaisinmaksuaika ja kuinka suuria kustannuksia lainaan lopulta kohdistuu.

Asuntolainaan kohdistuvat kulut

Kaikki meistä eivät ole syntyneet taskulaskin suussa, saati lainasanastokirja taskussa, ja siksi onkin huojentavaa tietää, että internetistä löytyy apuvälineitä lainaviidakkoon, myös laskureita. Hakusanalla “asuntolainalaskuri” saa hyviä vaihtoehtoja, joilla laskea haaveissa olevan lainan kuluja ja kuukausieriä. Pankit tarjoavat usein verkkosivuillaan suuntaa antavia laskimia, joilla voi laskea esim. kuukausieriä tai laina-aikoja. Lopulliset lainan lukemat korkoineen ja laina-aikoineen kirjataan henkilökohtaisiin lainatarjouksiin, jotka kannattaa lukea tarkkaan ennen allekirjoittamista.

Lainantarjoajasta riippuen haettuun lainaan kohdistuu aina lisäkuluja, jotka kasvattavat takaisinmaksettavaa rahamäärää. Lisäkuluilla lainantarjoaja kustantaa riskinsä myöntämälleen lainalle ja omille kuluilleen, kuten toimistokuluilleen. Lisäkuluja voivat olla toimistokulut, nostopalkkiot, erämaksulisät jne. Korot muodostuvat yleensä henkilökohtaisen maksukyvyn ja markkinakorkojen perusteella. Loput kuluista ovat lainan summasta riippuvaiset: mitä isompi laina ja pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmiksi kulut kasvavat.

Valmiilla laskureilla voit laskea näppärästi suuntaa antavan kuukausierän, kokonaiskustannukset tai laina-ajan arvion, mikäli tiedossa ovat luotonmyöntäjältä seuraavat kulut: lainan määrä, laina-aika, korko, järjestelypalkkio (prosenttiluku) ja kuukausittaiset hoitokulut. Itse ei onneksi näitä tarvitse osata laskea, vaan internetistä löytyvät valmiit työkalut tähän. Yksi esimerkkilaskureista on verkkosivuilla. Laskuri näyttää myös mahdollisen todellisen vuosikoron, joka on hyvä mittari lainoja vertailtaessa. On hyvä muistaa, että korot vaihtelevat markkinatilanteen mukaan, mikä osaltaan vaikuttaa lainaan. Toinen esimerkkilaskuri löytyy sivuilta.

Järkevää säästämistä vai lainaa?

Ajatellaanpa, että otat asuntolainaa 130 000 euroa, jonka ajattelit maksaa takaisin noin 680 euron erissä ja 20 vuoden laina-ajalla. Asuntolaina on pankista, joka on antanut todelliseksi vuosikoroksi 2,4% ja lopulta päädyt maksamaan asuntolainaasi takaisin kaikkiaan 162 604 euroa. Asunto on iso hankinta, ja koko kauppasumman säästäminen vie vuosia. Lasketaanpa suuntaa antavasti, kuinka monta vuotta. Pariskunta käy töissä ja säästöön laitetaan kuukausittain 700 euroa. Vuodessa säästöä kertyy 8400 euroa, ja koko kauppasumma olisi kasassa 186 kuukaudessa, eli 15:ssä ja puolessa vuodessa.

Ei ihan pikaunelman veroinen juttu tuo säästäminen, mutta siihen ei liity läheskään samanlaisia riskejä, kuin lainaan, jonka kanssa eletään 20 vuotta. Riskejä voivat olla esim. kumppanin kuolema, vakava sairastuminen tai työttömyys. Kaikki nämä heikentävät lainan takaisinmaksukykyä. Pankeilla on kuitenkin myydä lainalle erilaisia riskinminimointipaketteja, kuten korkokatto ja takaisinmaksuturva.

Mikä korko on?

Korkoja on erilaisia, lainasta riippuen. Asuntolainoissa näkee enemmän korkosanastoa kuin pikavipeissä. Tämä johtunee siitä, että asuntolainan kanssa ollaan useampi vuosikymmen “naimisissa”, kun taas pikavippi maksetaan takaisin lyhyellä aikavälillä. Yksinkertaistettuna korkokulut koostuvat lainan vuosi- tai kuukausikoroista. Korko on siis kulu, jota maksetaan luotonmyöntäjälle ajasta, jolloin hänen pääomaansa on jonkun toisen käytettävissä. Korkokäsitteitä, joihin luottoa hakiessa voi törmätä ovat nimelliskorko, todellinen vuosikorko, Euribor ja Prime. Nimelliskorko on korko, joka lisätään lainaan, ja todellinen vuosikorko kattaa periaatteessa kaikki lainaan kohdistuvat kulut. Euribor ja Prime ovat viitekorkoja, eli korkoja jotka lisätään lainaan. Euribor-korko on euroalueen yhteinen korko ja Prime-koron voivat pankit määritellä itse.