Lainan korko

Meillä voit vertailla useiden suurimpien lainanantajien tarjoamia korkoja ja muodostaa yleiskuvan joka auttaa sinua valitsemaan niistä edullisimman vahtoehdon.

 

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Korko, tuo lainanottajan painajainen ja ärsyke. Koroilla ja muilla kuluilla luotonmyöntäjä peittoaa riskinsä ja kulunsa. Lainaa voi hakea niin rahoitusyrityksiltä kuin pankeilta, ja onneksi monet niistä tarjoavat verkkosivuillaan laskurin, jolla voi laskea suuntaa antavat lainan kulut ja kuukausierät. Asuntolainoihin kohdistuvat erilaiset korot kuin pikalainoihin. Lainojen vertailua varten on hyvä tietää ainakin lainan todellinen vuosikorko ja summittainen lopullinen maksettava lainasumma. Erilaisilla laskureilla on helpompi hahmottaa otettavan lainan takaisinmaksuaika ja kuinka suuria kustannuksia lainaan lopulta kohdistuu.

Korkoon vaikuttavia tekijöitä

Mitkä kaikki talouden heilahdukset sitten vaikuttavat lainaan lisättävään korkoon? Mikäli kyseessä on asuntolaina ja Euribor-korko, vaikuttaa siihen Euroopan markkinatilanne. Mikäli puhutaan edelleen asuntolainasta, voi siihen vaikuttaa vaihtoehtoisesti Prime-korko, joka on pankin itsensä säätelemä viitekorko ja laiskempi maailman muutoksille. Jos taas kyseessä on pikalaina, pikavippi tai muulla nimellä kulkeva nopea laina, kohdistuvat siihen yleensä nimelliskorot. Korko on siis kansankielellä lainan hinta. Korkoja vertailemalla voi saada hyvän yleiskuvan luotonmyöntäjän kuluista. Varsinaista lainavertailua ei pelkällä korkoprosentilla voi tehdä, sillä luotonmyöntäjä lisää lainalleen lisäksi muita kuluja, jotka nostavat kokonaiskustannuksia.

Lisäkuluja voivat olla esim. toimistokulut, laskutuslisä, avausmaksu jne. Periaatteellisesti todellinen vuosikorko on se yhdistävä tekijä, joka kattaa kaikki lainan kulut. Mikäli haluaa tehdä nopeaa lainavertailua, voi kohdistaa katseensa todellisiin vuosikorkoihin ja vertailla niitä keskenään. Mitä isompi todellinen vuosikorkoprosentti, sitä kalliimpi laina.

Erilaisia lyhennyskäsitteitä

Varsinkin asuntolainaa ottaessa on hyvä tietää, miten lainaansa aikoo lyhentää. Pienemmissä lainasummissa voi lyhennys tapahtua joko kertasuoritteisesti tai pienissä kuukausierissä, muutaman kuukauden aikana. Asuntolaina on yleensä sen verran iso paketti, että sitä lyhennetään vuosikymmeniä, ja siinä ajassa ehtii koroille sattua ja tapahtua paljon. Siksi on hyvä tietää, mihin oma talous taipuu ja mitä lainan takaisinmaksuohjelmalta haluaa. On jokseenkin mahdollista myös muuttaa maksusuunnitelmaa kesken kaiken, ja siitä onkin hyvä käydä tarkka keskustelu pankin kanssa.

Tasalyhennys, kiinteä tasaerä vai annuiteetti?

Korkokustannukset ovat suoraan verrannolliset lainan lyhennystapaan. Mikä lyhennystapa sopii toiselle, ei välttämättä sovi toiselle, joten avataan tässä hieman käsitteitä.

Tasalyhennys

Tasalyhennys sopii sinulle, joka haluat panostaa isompiin lyhennyseriin lainan alkuvaiheessa ja saada lainan lyhentämisen hyvään vauhtiin. Itse lainanlyhennys (pääoman lyhennys) pysyy samana koko laina-ajan, vain korkojen heittelyt muuttavat lyhennyserää. Jos siis viitekorko nousee, nousevat myös maksut. Ja jos viitekorko laskee, kutistuvat myös maksut. Jos korkotaso pysyy samana koko laina-ajan, pienenee koron euromäärä lainan pääoman pienetessä.

Kiinteä taserä

Kiinteä taserä on juuri sitä, mitä nimikin kertoo, eli sopiva vaihtoehto silloin, kun halutaan tietää tarkkaan lyhennyserien summa per lyhennyskuukausi. Tällöin laina-aika ei ole tarkasti tiedossa, eikä se olekaan sinulle ratkaiseva tekijä lainanlyhennyksessä. Tässä lyhennysmallissa lainan viitekorkojen nousu tai lasku vaikuttaa suoraan laina-aikaan, eli jos viitekorot nousevat laina-aikana, pitenee laina-aika, kun taas viitekorkojen lasku vaikuttaa lyhentävästi laina-aikaan. Lainaa otettaessa korkojen ollessa alhaalla saattaa tämä vaihtoehto houkuttaa, mutta se muuttaa laina-aikaa suhteettoman pitkäksi korkojen noustessa. Tällaisessa tilanteessa voidaan ottaa yhteyttä pankkiin ja keskustella asiasta uudemman kerran.

Annuiteetti

Tämä lyhennysvaihtoehto on sinulle, joka haluat tietää täsmälleen lainasi takaisinmaksuajan, eivätkä lyhennyserien kasvut ja laskut vaikuta talouteesi. Jo lainaa otettaessa tiedetään, että tietyn päivämäärän jälkeen voidaan sanoa, että se oli siinä. Koron vaihtelut siis joko laskevat tai nostavat lyhennyserien kuukausisummaa, mutta viimeinen eräpäivä pysyy samana. Alussa lyhennykset kohdistuvat enemmän korkoihin ja vähemmän pääomaan, mutta laina-ajan edetessä ja pääoman ja siihen kohdistuvien korkojen pienentyessä, lyhennetään pääomaa enenevässä määrin.

Koroista vielä tarkemmin

Marginaali

Marginaalilla luotonmyöntäjä mm. peittoaa riskinsä ja kattaa kuluja. Marginaali lasketaan viitekoron päälle ja se voi olla vajaasta 2 prosentista aina 20 prosenttiin asti. Vakuudellisissa lainoissa on marginaali yleensä henkilökohtainen ja siihen vaikuttavat mm. maksukyky, vakuudet ja asiakkuussuhde luotonmyöntäjään. Vakuudettomissa lainoissa marginaali on yleensä samansuuruinen kaikille.

Viitekorko

Viitekoron perusteella määritellään korko, eli lainasopimuksen hinta. Viitekorko on julkisesti noteerattu, eli sitä eivät voi pankit itse määrittää. Viitekorko määrittelee lainan kalleutta enemmän kuin marginaali. Yleisiä Suomessa käytettäviä viitekorkoja ovat Euribor- ja Primekorot.

Euribor

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on yksi viitekoroista, jota suomalaiset käyttävät eniten esim. asuntolainoissaan. Euribor on vaihtuvainen korko ja se tarkistetaan päivittäin klo 12.00 Suomen aikaa. Esimerkiksi asuntolainalle on mahdollista ottaa 1 kk, 3 kk, 6 kk tai 12 kk Euriborkorko. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainan viitekorko pysyy muuttumattomana valitun ajan, esimerkiksi 3 kuukautta ja tarkistetaan aina kolmen kuukauden välein.

Prime

Prime on pankkikohtainen viitekorko, jonka muutoksista pankit itse päättävät. Prime-korko on rauhallisemmin muuttuvainen kuin eurooppalainen serkkunsa Euribor.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko sisältää periaatteessa kaikki lainaan kohdistuvat kulut, kuten korko, toimitus- ja hallinnointikulut yms. lainanmyöntäjän kulut. Osa luotonmyöntäjistä perii lainanavausmaksun, laskutuslisän, nostopalkkion jne. Ole siis tarkkana ehtojen kanssa. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan prosentteina, ja mitä isompi luku, sitä kalliimpi laina.

Usein kysyttyä koroista
Miten asuntolainojen korkomarginaali määräytyy?
Pankki määrää marginaalin mm. asiakkaan maksukyvyn, lainan määrän, lainan kohteen ja vakuuksien mukaan.
Kuinka voin saada paremman koron lainalleni?
Mikäli haet lainaa jonkun toisen henkilön kanssa, ja asetat lainalle vakuuden, voit saada huomattavasti halvemman koron lainalle. Lainan kohteen perustelu on myös osin korkojen huojentamista määräävä tekijä, ei tosin aina.
Lainatarjoukseni korko olikin eri kuin ehdotuksessa. Miksi?
Pienempien pikalainojen korko on lähestulkoon kaikille aina sama, mutta isompien lainojen korot vaihtelevat lainanottajan mukaan. Ratkaisevia tekijöitä ovat mm. säännölliset tulot, lainan määrä ja laina-aika, sekä mahdollisesti suunniteltu kuukausierä. Verkkosivuilla nähtävät ehdotukset ovat vain suuntaa antavia ehdotuksia koroista ja kuluista. Voi olla, että luotonmyöntäjä myöntääkin haettua pienemmän lainan.

Laina

Elämässä tulee useitakin tilanteita, jolloin lisärahoitukselle eli lainalle on tarvetta. Näitä voivat olla asunnon tai talon hankinta, isompi remontti ja auton hankinta. Lisäksi eteen tulee joskus tilanteita, jolloin yksinkertaisesti tuntuu mukavammalta, kun rahaa on enemmän käytettävissä esim. matkusteluun, sisustamiseen ja shoppailuun. Lainan hankinnassa tärkeintä on se, että oma rahatilanne on ennestään tasapainossa ja että talous kestää ylimääräisen kuluerän. Lainanlyhennys on ylimääräinen kuluerä. Mitä eroa sitten on säästämisessä ja lainanottamisessa? Sitä käsitellään seuraavaksi. Lue lisää lainoista

Lainaa heti

Elämässä tulee tilanteita, jolloin tilin kate ei ihan riitä ja lainaa olisi saatava nopealla aikataululla. Talous on tasapainossa ja olet laskenut tarkkaan, että se kestää ylimääräisen lainan ottamisen. “Heti lainaa” -tilanteita ovat vaikkapa alennusmyynnit, lomamatkat tai ison huonekalun hankinta. Nopeaa lainaa tarjoavat useat eri rahoitusyritykset internetissä sekä pankit, ja yleensä niihin ei tarvita vakuuksia. Ne ovat kalliita lainoja korkojen ja kulujensa vuoksi ja siitä syystä kannattaa istahtaa tovi ja käyttää hetki hintojen vertailuun. Miten saan lainaa heti

Lainaa netistä

Nykymaailman “heti-mulle-kaikki-tänne-nyt” -aikana on luonnollista, että myös laina-asiat ovat siirtyneet aina avoinna olevaan internetiin. Myös pankit ovat siirtäneet lainahakemuksensa internetiin, jotta ne olisivat aina ja kaikkialla käden ulottuvilla. Internetin parhaimpia puolia ovatkin juuri aina ja kaikkialla mukana olo, eikä se nuku koskaan. Kun lainan tarve iskee, ei ole väliä onko kesämökin laiturilla uittamassa varpaitaan vai istuuko ruuhkabussissa töiden jälkeen. Lainaa on kätevää hakea vaikkapa asuntonäytössä tai autoliikeessä. Toki riskit langettavat omat tummat varjonsa tämän helpon, nopean ja aina avoinna olevan lainanhaun ylle. Miten saan lainaa netistä

Lainaa nopeasti

Jokainen meistä lienee ollut tilanteessa, kun ylimääräiselle rahalle olisi ollut käyttöä. Toiset ovat lainanneet sukulaisiltaan tai ystäviltään, toiset ovat vain eläneet ilman ylimääräistä pätäkkää ja jotkut ovat ottaneet nopean lainan. Nopeaan lainaan liittyy riskejä siinä missä muihinkin lainoihin, sillä sen ottaminen ei ole ilmaista ja yleensä se otetaan hetken huumassa. Nopeasti saatavat lainat yleistyivät Suomessa vuonna 2005, jolloin lainantarjoajia tulvi ovista ja ikkunoista. Mikäli talous on tasapainossa, se kestää nopean lainan tuoman helpotuksen ja ilon. Miten saan lainaa nopeasti

PIKALaina

Jokainen meistä on luultavasti ollut tilanteessa, kun ylimääräiselle rahalle olisi ollut käyttöä. Toiset ovat siinä tilanteessa lainanneet sukulaisiltaan tai ystäviltään, toiset tyytyneet olemaan ilman ylimääräistä pätäkkää ja kolmannet ovat ottaneet pikalainan. Pikalainaan liittyy riskejä siinä missä hitaampiinkin lainoihin, sillä sen ottaminen on kallista ja yleensä se otetaan hetken huumassa. Pikalainat yleistyivät Suomessa vuonna 2005, jolloin lainantarjoajia tulvi ovista ja ikkunoista. Mikäli talous on tasapainossa, se kestää nopean lainan tuoman helpotuksen ja ilon. Mite saan pikalaina

Lainaa ilman vakuuksia

Talous on tasapainossa, kiikarissa täydellinen sohva mutta matti kukkarossa. Mikäpä neuvoksi? Asialla ei haluaisi vaivata ystäviään, eikä omaisuudeksi ole karttunut autoa, kesämökkiä tai asuntoa. Vaihtoehdoksi jää ottaa laina ilman vakuuksia. Mite saan lainaa ilman vakuuksia

Asuntolaina

Punainen tupa ja perunamaa. Oma torppa vesistön äärellä. Oma kattohuoneisto keskikaupungin sykkeessä. Jokaisella varmasti on unelmakotinsa, johon haluaa panostaa ja jossa rakentaa tulevaisuuttansa. Valtaosa suomalaisten ottamista suurista lainoista liittyy juuri asuntoon tai taloon. Ja valtaosa lainoista otetaan pankista vakuuksia vastaan. Vakuudesta käy ostettava asunto tai talo, kunhan sen arvo on tarpeeksi otettavaan lainaan nähden. Euribor, annuiteetti ja korkokatto. Asuntolainaa hakiessa on hyvä hallita alan perussanasto, jotta puhuu samoista asioista lainavirkailijan kanssa. Sanastosta lisää myös tuonnempana. Mite saan asuntolaina