Pikalaina

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Mistä ja miten pikalainaa

Pikalainat ovat jälleen yleistyneet, ja niitä otetaan enenevissä määrin. Näin tietää Suomen Pankin verkkosivusto. Liian heppoisin päätöksin ei pikalainaa kannata kuitenkaan sen helppoudesta huolimatta hakea, sillä niissä piilee riski talouden ylittämisestä ja velkakierteestä. Pikalainoja otetaan yleensä ilman vakuuksia tai takaajia, mikä tarkoittaa kalliimpia lainoja. Lainaa varten ei siis tarvitse asettaa omaisuuttaan vakuudeksi tai hankkia henkilötakaajaa. Luotonmyöntäjän korkokulut ja muut kulut ovat sen verran tukevasti mitoitetut, että niillä saa peitettyä vakuudettomaan lainaan kohdistuvat riskit ja kulut. Myös pankit myöntävät pikalainoja, joskaan ei sanan varsinaisessa merkityksessä. Pikalainoja voi hakea helposti ja nopeasti internetissä rahoitusyritysten tai pankin sivustoilla lainahakemuksella. Moni rahoitusyritys tarjoaa lisäksi tekstiviestipalvelun käyttäjälle, joka on ensin tunnistautunut heidän verkkosivuillaan. Lainaa voi siis hakea nopealla tekstiviestillä missä ja milloin vain, aina uudestaan ja uudestaan, kun hätä iskee ja lompakko kumisee tyhjyyttään. Toki aiemmat lainat on maksettava takaisin, ennen kuin voi hakea uutta lainaa.

Esimerkki vakuudettoman ja vakuudellisen lainan kustannuksista:
OP (Osuuspankki) 3000 € laina
– vakuudeton: laina-aika 24 kk, takaisinmaksettava summa 3470 €, tod. v.korko 15,6 %
– vakuudellinen: laina-aika 21 kk, takaisinmaksettava summa 3373 €, tod. v.korko 16,5 %
Ege.fi 800 € laina
– vakuudeton: 6 erää, takaisinmaksettava summa 900,60 €
– todellinen vuosikorko 51,0 %
Ferratum 2000 € laina
– vakuudeton: laina-aika 12 kk, takaisinmaksettava summa 3534,01 €
– todellinen vuosikorko: 216,2 %

Käytännössä pikalaina on lähes aina vakuudeton laina, joka on määrältään suhteellisen pieni ja jonka saa käyttöönsä nopealla aikataululla, jopa minuuteissa. Laina-aika on suhteellisen lyhyt, koska lainasummat ovat pieniä. Yleensä rahalaitokset tarjoavat lisäksi ensimmäistä lainaansa ottavalle joitain alennuksia, kuten kuluton tai koroton laina. Tällöin lainat monesti oletetaan maksettavaksi takaisin kuukauden päästä. Esim. 50 – 300 euroa lainaa korottomana ja kuluttomana, jolloin laina-aika on 15 päivästä 30 päivään. Kansankielellä puhutaan myös pikavipeistä. Hakusanalla “pikalainaa” saadaan isojakin lainamääriä tarjoavia ehdotuksia, kuten Omalainan tarjoama 20 000 € tai Rahalaitoksen 50 000 €. Tarkemmin tutustuttaessa tämän suuruiset rahat eivät enää liikukaan kovin nopeasti lainaajan ulottuville, joten hakusana on vähän harhaanjohtava. Suurin osa lainoista liikkuu 10 – 2000 euron välillä, ja laina-ajoiksi tarjotaan kolmesta kuukaudesta aina useisiin vuosiin. Mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmaksi lainan kustannukset kasvavat.

Hakeminen

Nopeaa lainaa voi hakea lainantarjoajan verkkosivuilla suoraan lainahakemuksella tai kännykällä tekstaamalla. Osa lainantarjoajista vaatii tunnistautumisen verkkosivuillaan ennen tekstiviestimahdollisuutta. Tunnistautumiseen vaaditaan yleensä pankkitunnukset ja suomalainen matkapuhelinnumero, johon mahdollinen PIN-koodi lähetetään myöhempää tekstiviestipalvelua varten. Ikä- ja muut vaatimukset vaihtelevat lainantarjoajittain ja niihin voi perehtyä luotonmyöntäjän verkkosivuilla. Koska kyseessä on pikalaina, tai pikavippi, saa tiedon lainahakemuksen hyväksymisestä tai hylkäämisestä yleensä saman tien, koska palvelu on automatisoitu niin, että tiedot maksukyvystä saadaan nopeasti luottotietojärjestelmästä. Mikäli lainahakemus hylätään, luotonmyöntäjät eivät ole velvollisia kertomaan syytä hylkäämiselle. Niitä voivat kuitenkin olla esim. häiriöt luottotiedoissa tai maksukyvyttömyys. Lainahakemuksia voi yleensä lähettää minä päivänä tahansa ja mihin kellonaikaan tahansa. On eri asia, milloin lainahakemukset käsitellään ja milloin rahan saa tilille, mutta yleensä se maksetaan tilille jopa minuuteissa. Monet rahoitusyritykset näyttävät tekevän pitkää päivää lainahakemusten käsittelyssä, joten ei ole tavatonta, että hakemus voidaan hyväksyä myös ilta-aikaan. Mikäli lainahakemuksen lähettää yöllä, saa päätöksen seuraavana aamuna, tai sitten kun asia on käsitelty.

Hakukelpoisuus

Kenelle pikalainaa myönnetään? Kuten jo aiemmin kerrottiin, pitää luottotietojen olla moitteettomat, jotta lainahakemus etenee myöntämiseen asti. Luottotiedoissa ei saa siis olla maksuhäiriömerkintää. Tämä tarkistetaan automaattisesti luottotietojärjestelmästä ja suostumuksen tähän antaa lainaaja itse hakiessaan lainaa. Alaikärajat vaihtelevat suurestikin eri lainantarjoajan välillä. Joillekin riittää, että on täyttänyt 18 vuotta, toiset vaativat jopa 25 vuoden iän. Toisilla lainantarjoajilla on myös yläikäraja, ja se voi olla esim. 65 vuotta. Vaatimuksena saattaa myös olla pysyvä osoite Suomessa, joka tarkistetaan Väestötietorekisteristä. Yleinen kohta ehdoissa on myös suomalainen pankkitili, jolle laina maksetaan. Yleensä pankit ovat tiukempia lainaehtojen suhteen kuin rahoitusyritykset.

Kuluja, kuluja, kuluja

Ilmaista lainaa ei ole olemassakaan, sen kaiketi kaikki tietävät. Mihin kaikkeen pitää varautua, kun tekstailee pikalainaa tililleen? Mistä kaikesta saa maksaa, jotta saa pienen lisän talouteensa hyvinkin nopealla aikataululla? Kannattaako pikalainalla rahoittaa hurvittelureissu kavereiden kanssa? Tässä esimerkkejä lainakuluista:

– Korot
– Nostokulut
– Tilinhoitomaksu
– Kuukausierä
– Todellinen vuosikorko

Korot vaihtelevat asetetun korkokaton alla niin maksukyvyn, luoton määrän ja takaisinmaksuajan suhteen. Mitä isompi korko, sitä isompi loppusumma maksettavaksi ja sitä kalliimpi laina. Yleensä pikalainoissa on sama korko kaikille. Ja parhaimmillaan korko puuttuu kokonaan, jos on varautunut maksamaan lainan takaisin seuraavan 15 tai 30 päivän aikana. Nosto- yms. luotonmyöntäjän juoksevat kulut määräytyvät jokaisen luotonmyöntäjän mukaan. Todellinen vuosikorko on prosentti, joka periaatteessa ynnää kaikki lisäkulut yhteen ja helpottaa lainojen vertailua eri luotonmyöntäjien kesken. Mitä isompi prosentti, sitä isompi on takaisinmaksettava summa.

Esimerkkejä lainan kustannuksista eri luotonmyöntäjiltä:

Pikavippi.fi: lainasumma 100 €, laina-aika 184 pv, lopullinen takaisinmaksettava summa on 125 € ja todellinen vuosikorko 49,6 %.

Fixura.fi: lainasumma 100 €, laina-aika 7 pv, lopullinen takaisinmaksettava summa on 100 € ja todellinen vuosikorko 0,0 %.

Ege.fi: lainasumma 100 €, lainaeriä 2 kpl, lopullinen takaisinmaksettava summa on 105,20 € ja todellinen vuosikorko 50,2 %.

Suomilimiitti.fi: lainasumma 300 €, laina-aika 10 kk, lopullinen takaisinmaksettava summa on 485,50 € ja todellinen vuosikorko 61,83 %.

OP (Osuuspankki): lainasumma 1000 € (pienin mahdollinen), laina-aika 9 kk, lopullinen takaisinmaksettava summa on 1223 € ja todellinen vuosikorko 65 %.

Lukemat ovat arvioita ja lopullinen laina korkoineen kirjataan lainatarjoukseen, joka lähetetään esim. tekstiviestitse tai sähköpostitse. Lainatarjous on henkilökohtainen, eikä sitä voi siirtää toiselle henkilölle.

Usein kysyttyä

Sain kielteisen lainapäätöksen. Mitä nyt?
– Rahoitusyritykset eivät ole velvollisia ilmoittamaan hylkäykseen johtanutta syytä. Ehkä luottotiedoissa oli merkintä tai sinulla ei ole tarpeeksi maksukykyä. Luottotiedot voi tarkistaa esim. https://www.asiakastieto.fi/omatieto/fi/tuotteet/minun-luottotietoni.

Mistä löydän pikalainaa?
– Internet on pullollaan rahoitusyrityksiä, joita voit hakea hakusanalla “pikalaina.” Osa verkkosivustoista jopa vertailee puolestasi halvimman lainatarjouksen.

Onko turvallista ottaa pikalainaa?
– Mikäli mahdollista, kannattaa laina ottaa vakuuksin pankista, sillä ne ovat yleensä halvempia vaihtoehtoja pikalainoille. Toinen riskitön ja järkevä vaihtoehto pikalainalle on säästäminen. Pikalaina kannattaa silloin, kun löytää kuluttoman ja korottoman ensilainavaihtoehdon. Nämä lainat tulee aina maksaa nopealla aikataululla pois.