Luottokortti

Visa, Mastercard, American Express…kaikki ne ovat luottokortteja, joilla voi maksaa ympäri maailman ja joiden avulla voi elää luotolla. Luottokortti onkin yksi helpoimmista laina- tai luottovälineistä, kun sen on kerran saanut käyttöönsä. Luottokortti ei ole maksuton väline, vaan siihen liittyy useita erilaisia kuluja. Luottokortti voi helpottaa elämää esimerkiksi matkaillessa tai alennusmyynneissä, kun tarvitaan pikaisesti taloudellista lisäapua. Jo ammattikorkeakouluopiskelijat pääsevät harjoittelemaan aikuisuutta luottokortin avulla, muutoin kortin myöntämiseksi vaaditaan säännölliset tulot. Luottokortteja myöntävät mm. pankit, rahoitusyritykset, luottokorttifirmat ja lentoyhtiöt.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Luottokorttien abc

Suomen Kielitoimiston sanakirjassa määritellään luottokortti näin: “luotolla ostoihin oikeuttava, us. henkilökohtainen maksukortti.” Luottokortti on siis nimensä mukaisesti luottoväline, eli lainaan oikeuttava maksuväline. Pankkien myöntämissä luottokorteissa voi olla ominaisuus, joka antaa vapauden käyttää joko luotto-ominaisuutta (kuin nostaisi lainaa joka kerta) tai tiliominaisuutta, eli käyttö tavallisen pankkikortin tapaan. Tämä on hyvä muistaa silloin, kun kortilla tekee ostoksia, jotta maksaa ostoksensa ns. oikealta tililtä.

Luottokortteja voi hakea bensa-asemilta, rahoitusyritykseltä, lentoyrityksiltä, suoraan luottokortin tarjoajalta, pankeilta jne. Sivustolla kerrotaan lyhyesti myös jokaisesta kortista mm. sen historiasta, milloin se on saapunut Suomeen ja muita perusominaisuuksia. Useissa luottokorteissa on olemassa eri “tasot”, joiden mukaan saa hakea parempaa ja luotto-ominaisuuksiltaan joustavampaa korttia. Näitä ovat mm. Visa ja American Express. Pääperiaate on kaikissa sama; mitä suuremmat tulot, sitä parempi kortti. Kaikkien luottokorttien “Rolls Roycena” pidetään American Expressin mustaa korttia (“Musta kortti”), jota ei voi hakea, vaan se pitää ansaita tuloillaan ja kulutustottumuksillaan. Vaatimuksena ovat mm. noin 250 000 US-dollarin vuosittainen rahankäyttö. Kortissa on luonnollisesti rajaton luotto-ominaisuus.

Luottokortti luottotiedottomalle

Yhteinen edellytys luottokortille on luottotietojen eheys, mitään maksuhäiriömerkintää ei siis saa olla. Niiltä(kin) osin luottokortti on aivan kuten muutkin lainat. On olemassa kuitenkin poikkeus, sillä monet hotellihuone- ja autonvuokraukset onnistuvat vain luottokortilla. “Mustan kortin” vastakohtana voisi pitää MasterCardin CreditUp -korttia (tällä hetkellä varsinainen fyysinen kortti on CellCoin), jota voivat hakea käytännöllisesti katsoen kaikki yli 18-vuotiaat henkilöt, jotka asuvat vakituisesti Suomessa tai EU:n alueella. Luottotiedoilla ei siis ole mitään väliä, koska tämä luottokortti toimii kuin prepaid-liittymä. Kortille ladataan rahaa vaikkapa omalta tililtä ja sen jälkeen se on käyttökunnossa. Kun kortin rahavarat loppuvat, loppuu myös kortin käyttö, kunnes sille ladataan lisää rahaa. Näin ei tule eläneeksi yli varojen ja on kuitenkin mahdollisuus hotellien varaamiseen tai auton vuokraamiseen.

CreditUp-kortti (tai CellCoin) tilataan internetissä www.creditup.eu -sivuilta (sivusto on suomenkielinen) ja sen tilaaminen maksaa 20 euroa. Vuosimaksu on 0 €. Kortti toimitetaan kotiin tilauksen jälkeen 10 työpäivän kuluessa. CreditUp on oikeastaan tarkoitettu vain verkkomaksuja varten, ja CellCoin-kortti on fyysinen kortti fyysisiä ostoksia varten.

MasterCardilla on myös vaihtoehtona Moneybookers-kortti, joka on Skrill Holdings Ltd:n hallinnoima maksujärjestelmä. Moneybookers-kortti on kuten CreditUp tai CellCoin, eli prepaid-luottokortti. Kortille ladataan rahaa, jonka jälkeen se on käytettävissä niin kauan kuin saldoa riittää. Moneybookers-kortti maksaa 10 € per vuosi ja aloitusmaksu on nähtävillä, kun korttia hakee. Kortti toimitetaan noin 10 työpäivän kuluessa hakemisesta kotiosoitteeseen. Korttia voi hakea osoitteessa: www.moneybookers.com . Sivusto on englanninkielinen.

Tavallisimmat luottokortit ja vaatimukset

Luottokorttia voi hakea mm. omalta pankilta, kaupan bonusjärjestelmän kautta, suoraan huoltoasemalta tai luottokorttien verkkosivuilta. Joskus näkee kauppakeskuksissa luottokorttien tarjoajia, jolloin he tarjoavat esim. avausmaksun ilmaiseksi tai jotain muuta etua kortin ottajalle. Seuraavassa esimerkkinä listaus eri luottokorteista Suomessa:
– Visa (Visa Gold)
– MasterCard (Standard, Gold, Platinum, World Elite)
– Diners Club (Classic, Premium, Finnair Plus, SAS Eurobonus)
– American Express (Basic, Green, Gold, Platinum, Musta Amex)
– Stockmann MasterCard (Reward, Exclusive, First)
– K-Plussa MasterCard
– S-Etukortti Visa
– Eurocard Corporate Gold (yrityksille)
– Eurocard Gold
– ST1 Visa
– Norwegian Visa

Yhteinen vaatimus kaikille luottokorteille on se, että luottotiedot ovat puhtaat maksuhäiriömerkinnöistä. Muita vaatimuksia voivat olla esim. että olet vähintään 18-24 vuoden ikäinen, asut pysyvästi Suomessa ja sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot, jotka on monesti erikseen määrätty vuosittain (esim. Eurocard Gold: 32 000 €/vuosi).

Mihin kaikkeen luotokortista on?

Luottokortti toimii vähintäänkin kuten tavallinen pankkikortti, eli sillä voi maksaa päivittäiset ostokset ja nostaa rahaa automaatista. Luottokortilla voi maksaa ostoksia myös internetissä, ja monesti esim. autonvuokrausfirmat, lentoliput ja hotellivaraukset vaativat maksutavaksi tai pantiksi luottokortin tiedot. Luottokortin ostoksista tulee lasku, jota voi sopimuksen mukaan lyhentää joko kuukausittain tai kaikki kerralla. Luottoon, eli käytännössä ostoksiin lisätään luottokortin määräämä prosentuaalinen korko. Ilmaista huvia luottokortin vinguttaminen ei siis ole, vaan luottopuolelta maksetuista ostoksistaan joutuu pulittamaan aina vähän ylimääräistä. Luottokortilla voi maksaa ostoksia ympäri maailmaa matkatessaan ja nostaa myös paikallista valuuttaa. Nostoista peritään myös tietty prosentuaalinen summa ja joskus lisäksi vielä nostomaksu.

Luottokortti on perusperiaatteeltaan eräänlainen luotto, eli laina. Mikäli ei koe tarvetta jatkuvalle lainalle elämässään, ei luottokorttia kannata ottaa houkutukseksi lomppakkoonsa. Luottokortilla on yhtä helppoa saada talousasiansa pois raiteiltaan kuin esim. pikavipillä. Mikäli taas kokee, että raha-asiat hoituvat vailla houkutuksia ja unettomia öitä, on luottokortti oiva talouden buustaaja silloin, kun sitä kipeimmin tarvitsee. Käyttipä sitä tai ei, tulee siitä joka tapauksessa kustannuksia vuositasolla, joten kannattaa miettiä myös kertakohtaista lainavaihtoehtoa, mikäli lainalle on harvoin tarvetta.

Esimerkkinä OP (Osuuspankki) Visa -luottokortti: 1500 euron luotto, 12 kuukauden laina-ajalla tekee luoton kokonaiskustannusarvioksi 1620,80 €. Todellinen vuosikorko on 15,85 %.

Yleisimpiä kysymyksiä
Mitä luottokortti maksaa?
– Luottokorttilaskuun lisätään yleensä korko, joka lasketaan luottosummasta eli siitä, paljonko ostoksia on tehnyt. Mikäli kuukausittain tulevan laskun maksaa ennen eräpäivää, ei korkoa kerry. Jos taas maksaa laskua erissä, lisätään summaan korko ja mahdolliset laskutus- ja kuukausilisät. Jokaisen kortin mukana tulevat ehdot ja hinnasto, joten niihin kannattaa tutustua, sillä ne vaihtelevat eri luotonmyöntäjien välillä.
– Luottokorteilla on yleensä myös jokin vuosimaksu sekä rahannostopalkkio automaatilta. Nämäkin kulut selviävät hinnastosta.

Mitä tarkoittaa credit/debit?

– Luottokortti voi olla ns. yhdistelmäkortti, jossa ovat sekä pankki- että luottokortin ominaisuudet. Kun maksat ostoksesi debit-puolelta, veloittuvat ne suoraan pankkitililtäsi, ja credit-puoli vastaa luotto-ominaisuutta. Mikäli haluat käyttää korttisi luottopuolta, valitse silloin credit, ja voit maksaa ostoksesi myöhemmin laskulla.

Kuinka paljon voin saada luottoa?

– Korttia haettaessa sinulle myönnetään luottoraja, jota voit mahdollisuuksien mukaan myöhemmin pyytää korotettavaksi. Luottoa voi yleensä saada 1000 – 6000 euroa, tai enintään 10 % vuosituloista. Erikseen ovat vielä isomman luoton kortit, joihin voi tutustua luotonmyöntäjän kanssa.

Mitä tehdä, jos kortti varastetaan tai katoaa?

– Luottokortista, kuten muistakin pankkikorteista, kannattaa mahdollisimman pian tehdä katoamisilmoitus luotonmyöntäjän ilmoittamaan puhelinnumeroon. Puhelinnumero on yleensä maksuton ja toimii 24/7.
– Luottokortin kanssa toimiessa kannattaa muutoinkin pitää maalaisjärki tiukasti mukana lompakossa, ettei kadota sekä pankissa olevia rahojaan että lisäksi vielä luottorajaansa.