Mitä tehdä, kun on juuri saanut loistavan remonttitarjouksen tai on menossa naimisiin näyttävin häämenoin, mutta tilin saldo näyttää vähemmän kuin toivotun hankinnan hintalappu? Oman talouden on laskettu kestävän ylimääräisen 8000 euron menon, joka budjetoidaan tulevien vuosien menoihin. Yksi vaihtoehto on odottaa ja säästää, jolloin tilaisuus menee tällä kertaa ohi. Toinen vaihtoehto on ottaa lainaa. Lainaa tarjoavat niin pankit kuin rahoitusyrityksetkin internetissä, ja lainan hakeminen on nykyään helppoa ja nopeaa.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Mistä ja miten?

Yleensä tämän suuruinen laina on vielä mahdollista saada ilman vakuuksia tai henkilötakaajia joko pankilta tai rahoitusyritykseltä. Sinun ei siis tarvitse asettaa lainan vakuudeksi omaisuuttasi, kuten asuntoa, eikä pyytää ystäviäsi henkilötakaajiksi. Mikäli kuitenkin päätät laittaa lainalle vakuudeksi vaikkapa auton tai asunnon, tai saat mukaan henkilötakaajan, voivat lainan kustannukset pudota merkittävästi. Usein tämän suuruiset lainat käsitellään nopeasti, ja lainapäätös tulee jopa minuuteissa. Nopeisiin lainoihin liittyy riski ottaa se liian heppoisin perustein, joten tee tiukka harkinta ennen sen hakemista.

Lainaa voi hakea internetissä esim. hakusanoilla “lainaa 8000”, “pikalaina” tai “pienlaina”. Tai voit mennä pankkisi verkkosivuille ja etsiä sieltä Lainat-osion, jossa kerrotaan tarkemmin, kuinka paljon pankkisi saattaa lainata. Kaikki pankit tarjoavat tämän kokoisia lainoja, kuten esim. S-Pankki, jonka lainasummat lähtevät 5000 eurosta. OP (Osuuspankki) tarjoaa lainoja nimillä Pankkilaina ja Täsmäluotto, ja Danske Bankin tarjoamat lainat ovat nimeltään Kertalaina ja Käyttölaina.

Lainahakemusta varten tarvitaan yleensä henkilötietojen lisäksi osoitetiedot, työtiedot ja tietenkin haettu lainamäärä ja – riippuen luotonmyöntäjästä – myös toivottu kuukausierä. Lainaa voit hakea, mikäli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä eli luottotietosi ovat puhtaat. Muut lainaehdot vaihtelevat riippuen luotonmyöntäjästä. Näitä voivat olla mm. suomalainen puhelinliittymä (ei prepaid), vähimmäisikä 20 vuotta (vaihtelee suuresti eri luotonmyöntäjien kesken, S-Pankilla vähimmäisikä on 25 vuotta) ja suomalainen pankkitili. Ehtoihin kannattaa tutustua ennen lainahakemuksen täyttöä, jotta säästyy turhalta vaivalta ja löytää luotonmyöntäjän, jonka ehtoihin pystyy samaistumaan. Ehdot löytyvät yleensä luotonmyöntäjän verkkosivuilta nimillä sopimusehdot, ehdot tai luottoehdot.

Mitä se maksaa?

Ilmaista lainaa ei ole olemassakaan, joten olethan varautunut kustannuksiin? Vakuudettomat lainat ovat lähestulkoon aina kalliimpia kuin vakuudelliset lainat. Ylimääräisillä kustannuksilla, kuten koroilla ja lainanhoitomaksuilla, luotonmyöntäjä kattaa lainaamansa summan riskit ja kulut. Vakuudellisissa lainoissa riskit kuitataan vakuuksilla, kuten asunnolla tai henkilötakaajilla, jolloin korkoja voidaan pitää alhaisempina ja muita kustannuksia samoin.

Korot ovat yleensä henkilökohtaisia ja niistä päättävät luotonmyöntäjät, kuitenkin tiettyjen lakisääteisten korkokattojen puitteissa. Korkojen lisäksi saatetaan lainaajalta periä lainanavausmaksu (monet pikavippaajat tarjoavat tämän palvelun ilmaiseksi ensilainaajalle), kuukausittainen laskutuslisä, nostopalkkio jne.

Esimerkkilaskelmia 8000 euron lainalle
Lendo-luotonmyöntäjä: takaisinmaksuaika 48 kk, lyhennyserä 260 €/kk. Todellinen vuosikorko noin 10,47 % ja lopullinen arvioitu takaisinmaksettava summa 9356 €.
Fixura-luotonmyöntäjä: takaisinmaksuaika 48 kk, lyhennyserä 245,56 €/kk, todellinen vuosikorko 28,13 % ja lopullinen takaisinmaksettava summa 11 786,59 €.
OP Pankki, vakuudeton vaihtoehto: takaisinmaksuaika 39 kk, lyhennyserä 240 €/kk, todellinen vuosikorko 9,0 % ja lopullinen arvioitu takaisinmaksettava summa 9197 €.
OP Pankki, vakuudellinen vaihtoehto: takaisinmaksuaika 35 kk, lyhennyserä 240 €/kk, todellinen vuosikorko 5,9 % ja lopullinen arvioitu takaisinmaksettava summa 8669 €.

Miten voin vertailla lainoja?

Yksinkertaisin tapa on vertailla todellisia vuosikorkoja keskenään, sillä se antaa parhaiten osviittaa siitä, miten suuret lainan kulut tulevat olemaan. Mitä suurempi prosentti, sitä kalliimpi laina on. Esimerkeistä kalleimman lainan tarjoaa rahoitusyhtiö Fixura, antamalla arvioiduksi todelliseksi vuosikoroksi 28,13% ja lainan takaisinmaksusummaksi suurimman. Todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa vertailla myös arviota lopullisesta takaisinmaksettavasta summasta. Todellinen vuosikorko sisältää periaatteessa kaikki luotonmyöntäjän lainaan lisäämät kulut ja korot, kuten mm. avausmaksut, tilinhoitomaksut ja nostomaksut. Verkkosivuilla saatu lainaehdotus on vain suuntaa-antava ehdotus, ja lopulliset kustannukset kirjataan henkilökohtaiseen lainatarjoukseen. Tarkista siis lainatarjous huolella ennen allekirjoittamista!