Kulutusluotto

Kulutusluotto on lyhytaikainen laina, joka yleensä myönnetään melko nopealla aikataululla. Kulutusluoton myöntäjiä ovat useat pankit ja rahoitusyritykset. Luoton myöntäjän mukaan vaihtelevat korko, toimitusmaksut ja takaisinmaksuehdot. Luottoa ottaessa kannattaa tutustua rauhassa jokaisen eri luotonantajan ehtoihin ennen toimeen ryhtymistä. Yleensä kulutusluottoa otetaan silloin, kun tarvitaan nopeasti lainaa esim. lomamatkan maksuun, suuremman huonekalun hankintaan tai vaikkapa remonttiin. Kulutusluottoa kannattaa ottaa vain silloin, kun talous on muutoin tasapainossa ja kestää ylimääräisen lainaerän. Kulutusluotto voidaan maksaa takaisin joko tasaisissa kuukausierissä tai kaikki kerralla.

1. Lainamäärä

Valitse lainamäärä: 1000 - 50 000 EUR

2. Ikäsi?

Kuinka vanha olet?

3. Maksuhäiriömerkintä?

Hyväksyttävä

Ei

Kyllä

Laina ilman vakuuksia

Kulutusluottoon ei pääsääntöisesti tarvita vakuuksia, mikäli hakija täyttää luotonantajan ehdot. Näitä voivat olla säännölliset tulot, esim. työpaikka, ja eheät luottotiedot. Kulutusluotto myönnetään nopealla aikataululla, sen voi saada myös heti käyttöön. Kulutusluoton voi saada samantien käyttöönsä vaikkapa huonekaluliikkeessä ostoksia tehdessä, jolloin tuotteen maksu erissä on sopiva vaihtoehto. Kulutusluoton voi saada pankistakin, jolloin haettu summa maksetaan kerralla tilille ja siitä tehdään takaisinmaksusopimus, joka voi olla kuukausittain tasaerissä maksettava summa. Kulutusluoton voi lainan myöntäjästä riippuen maksaa myös heti takaisin, jolloin kokonaissummasta tulee edullisempi, koska säästöä tulee niin koroissa kuin toimituskuluissa. Kulutusluotto on siis heti käyttöön saatavilla oleva, helppo tapa avittaa talouden hankinnoissa.

Kulutusluottoa hankittaessa on hyvä etukäteen vertailla eri luotonantajien tarjoamia vaihtoehtoja, mitkä ovat korot ja kulut, ovatko maksuvapaat kuukaudet mahdollisia? Luoton tarjoaja on velvollinen ilmoittamaan luoton todellisen vuosikoron, jolloin ehtojen vertaileminen on helpompaa. Todellinen vuosikorko tarkoittaa korkoa, johon on lisätty kaikki luoton lisäkustannukset, kuten mm. tilinhoitomaksut ja käsittelykulut.

Korkeat korot

Ilman vakuuksia myönnettävät lainat sisältävät pääsääntöisesti korkeat korot, jotta luotonmyöntäjä saa riskit katettua. Korot ovat huomattavasti suuremmat kuin esim. asunto- tai autolainan korot. Suurimmillaan korot voivat olla 30% tai ylikin. Tällöin puhutaan jo isoista lainasummista.

Esimerkkinä Helsingin Osuuspankin asuntolainan korkolaskelma, joka 85 000 euron asuntolainalla ja 15 vuoden laina-ajalla: todellinen vuosikorko on 1,37%.
Saman Helsingin Osuuspankin kulutusluoton korot laskelmalla: 30 000 euron kulutusluotto ja takaisinmaksuaika 4 vuotta 9kk (59kk): todellinen vuosikorko on 3,4%.

Laskelmat muuttuvat korkojen osalta koko ajan, joten kannattaa varmistaa viimeisimmät korot luotonantajalta.

Korkeat korot ovat yksi syy, jonka vuoksi kulutusluoton ottamista kannattaa harkita tarkkaan. Tilanteessa, jossa ei ole antaa luotonantajalle vakuuksia, on kulutusluotto hyvä vaihtoehto. Vakuudet pienentävät huomattavasti luoton korkoja, kuten asuntolainassa. Vakuudet voiva olla vapaa-ajan asunto, talletukset, toisen henkilön antama takaus tai metsätila.

Lainaehtoja

Kulutusluoton yleiset vähimmäiset lainaehdot ovat luottotietojen eheys, minkäänlaisia punaisia merkintöjä niissä ei siis voi olla. Säännölliset tulot, joko palkka-, eläke- tai muut säännölliset tulot. Esimerkkinä voidaan vaatia 1200 euron säännölliset tulot viimeisen 3 kuukauden ajalta. Ikä on myös yksi lainan myöntämisen kriteereistä, joka vaihtelee luotonmyöntäjän myötä 21 – 25 vuoteen. Lisäksi voidaan vaatia jotain muutakin, mutta yllä mainittuja kriteereitä tapaa useimmiten. Vaikka tässä listassa mainitaan työttömyystulot, on pelkästään niiden myötä vaikea saada kulutusluottoa. Hakemuksessa olisi hyvä voida antaa näyttöä mahdollisesta lähitulevaisuuden työllistymisestä tai muista ansioista.

Säännölliset tulot on hyvä selvittää myös itselleen, ennen kuin lainaa lähtee hakemaan, sillä niiden myötä kulutusluotto saadaan vaivatta maksettua takaisin. Samalla on hyvä kysyä rehellisen tiukasti itseltään, ettei vain ole tullut eläneeksi yli varojen, kun on hakeutunut hakemaan kulutusluottoa.

Tilastotietoja kulutusluoton ottajista

Ketkä käyttävät kulutusluottoa? Ilmeisesti luoton ottamisen helppous ja arkipäiväisyys on tehnyt luotosta suositumman 2000-luvulla, sillä sen käyttäminen on jatkuvassa kasvussa. Kulutusluotto on kanssamme jokapäiväisessä elämässä eri myymälöissä osa-maksusopimuksineen, pankkien helpoissa vakuudettomissa lainoissa ja netin eri luotonantajien sivustoilla. Kulutusluoton ottaminen on vaivatonta, nopeaa ja sen voi tehdä missä ja milloin vain.

Vuoden 2014 keväällä jo 35 %:lla kotitalouksista oli kulutusluotto. Näin on tutkinut Finanssialan keskusliitto. Kulutusluotto on kivunnut yhtä yleiseksi suomalaisten kulutuspöydässä kuin asuntolaina. Yleisin kulutusluoton ottaja on 25 – 49-vuotias. Kulutusluottoja käyttävät yhtä lailla niin miehet, kuin naisetkin. Erona kuitenkin se, että noin 30-vuotiaat miehet ja 60-vuotiaat naiset käyttävät kulutusluottoja eniten. Taustatiedoilla ei ollut eroa kulutusluottoja ottavien keskuudessa, sillä niin hyvätuloiset kuin pienempi tuloisetkin tähän oljenkorteen tarttuvat.

Joustoluotto

Joustoluotto voi olla määrältään pienempi kuin kulutusluotto, mutta yhtälailla voidaan myöntää vakuudettomasti. Kulutusluottoa saa enimmillään, luotonmyöntäjästä riippuen, 50 000 euroa, kun joustoluottoa myönnetään enimmäkseen 9 000 euroon asti. Nettiä selatessa löytyy suurempiakin myönnettäviä luottosummia.

Joustoluotto on laina, jota haetaan yhden kerran, saadaan summa tilille ja samalla “avataan” eräänlainen tili, jolta voidaan nostaa rahaa, kun on ensin maksettu jo nostettua luottoa. Näin ollen ei uutta hakemusta tarvitse tehdä, mikäli haluaa jälleen nostaa luottoa. On sanomattakin selvää, että myös joustoluotoissa on kovat korot. Esimerkkinä Nordcredit, jonka 2 000 euron luotolla, 22 kuukauden takaisinmaksulla on 128,80% todellinen vuosikorko. Rahana tämä tarkoittaa sitä, että nostaessa 2000 euron lainan, tulee maksaneeksi sitä takaisin 3255,89 euroa.

Usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotosta

Mitä tarvitsen saadakseni kulutusluottoa?
– Sopiva ikä, ei liian nuori hakija. Säännölliset tulot tai alkava pitkäkestoinen työsuhde. Moitteettomat luottotiedot. Taloudellisesti kykeneväinen ottamaan lainaa. Lainanantaja voi halutessaan myös vaatia Suomen kansalaisuutta tai muuta vastaavaa hakijalta.

Mikä on luottopäätös?
– Lainahakemuksen jälkeen tulee luottopäätös, joka voi olla joko myönteinen, jolloin saat rahat sovittuna aikana tilillesi tai voit tehdä osamaksuostoksesi ollessasi liikkeessä. Päätös voi olla myös kielteinen, jolloin luotonantaja on syystä tai toisesta hylännyt lainahakemuksen, eikä yleensä perustele päätöstä.

Mitä kuluja kulutusluotosta tulee?
– Lainan lisäksi voi lainanmyöntäjä asettaa lainalleen tilinavausmaksun, kuukausittaisen tilinhoitomaksun, osamaksulisän, käsittelymaksun ja koron.

Miten korko määräytyy?
– Korko voi määräytyä hakijan taloudellisen vakauden, haettavan luoton määrän ja maksuajan mukaan. Mikäli käytettävissä on maksuvapaita kuukausia, voivat nekin muuttaa lainan korkoa.